Nie możesz spłacić pożyczki dla rodziców PLUS? 5 sposobów, aby wrócić na właściwe tory

17 lutego 2021
Przewodnik po pożyczkach studenckich
Ulga na COVID-19 może wpłynąć na informacje na tej stronie. Poznaj swoje możliwości przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji.

Zrobiłeś to, co uważałeś za najlepsze i zaciągnąłeś dług, aby pomóc sfinansować edukację twojego dziecka. Ale teraz nie możesz spłacić pożyczki rodzicowi PLUS.

To frustrujące miejsce.

Masz jednak opcje. Oto cztery możliwe rozwiązania dla rodziców, którzy nie mogą spłacić pożyczki PLUS – w kolejności od najkorzystniej do najmniej.

Opcje, jeśli nie możesz spłacić pożyczki dla rodziców PLUS

Przenieś pożyczkę na swoje dziecko

Jeśli nie możesz zapłacić, ale Twoje dziecko może, rozważ możliwość refinansowania pożyczki dla rodziców PLUS w ich imieniu za pośrednictwem prywatnego pożyczkodawcy. Będą potrzebować dobrego kredytu, aby się zakwalifikować i wystarczającego dochodu, aby wygodnie opłacić wydatki, spłaty kredytu studenckiego i inne długi.

74% studentów stwierdziło, że spodziewa się ponosić pewną odpowiedzialność za spłaty pożyczki przez rodziców.

Badanie Sallie Mae 2019

Nawet jeśli Twoje dziecko nie kwalifikuje się do refinansowania pożyczek dla rodziców PLUS, porozmawiaj z nim o przyjmowaniu niektórych płatności. Odpowiedź może Cię zaskoczyć – w ankiecie przeprowadzonej w 2019 roku przez prywatną pożyczkodawcę studenckiego Sallie Mae 74% studentów stwierdziło, że spodziewa się ponosić pewną odpowiedzialność za spłaty pożyczek rodzicielskich.

Jeśli nie przekażesz pożyczki rodzic PLUS swojemu uczniowi, nadal będziesz ponosić odpowiedzialność prawną. Ale ich wkład może sprawić, że spłata pożyczki będzie łatwiejsza do opanowania.

Zmień plany spłatyJeśli masz problemy ze spłatą pożyczki dla rodziców PLUS, rozważ zmianę planu spłaty. Plany te są dostępne dla pożyczkobiorców PLUS niezależnie od kredytu.

  • Spłata zależna od dochodu ogranicza miesięczne płatności do 20% twojego uznaniowego dochodu lub kwoty, którą zapłacisz w ramach 12-letniego planu stałych spłat – w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa. Wydłuża również okres spłaty z 10 do 25 lat i umarza saldo pozostałe po tym okresie. Aby kwalifikować się, musisz najpierw dokonać konsolidacji za pośrednictwem federalnej bezpośredniej pożyczki konsolidacyjnej. Wybierz ten plan, jeśli dążysz do wybaczenia pożyczki na cele publiczne.
  • Wydłużona spłata wydłuża Twój harmonogram spłat z 10 do 25 lat, wydłużając czas spłat. Wszystkie pożyczki PLUS kwalifikują się do tego planu. Stopniowa spłata rozpoczyna się od niższych płatności i zwiększa kwotę płatności co dwa lata. Jest to dobra opcja, jeśli spodziewasz się stałego wzrostu dochodów. Pozostaniesz przy 10-letnim harmonogramie spłaty. Wszystkie pożyczki PLUS kwalifikują się do tego planu.Pamiętaj, że będziesz płacić więcej odsetek przy dłuższym harmonogramie spłat.

    Odroczenie płatnościJeśli jesteś bezrobotny lub doświadczasz trudności finansowych, możesz tymczasowo odroczyć płatności poprzez odroczenie lub wyrozumiałość.

    Odsetki naliczane są od pożyczek dla rodziców PLUS, gdy są one odroczone lub wstrzymane, i są dodawane do salda pożyczki po rozpoczęciu spłaty, zwiększając całkowite saldo. To sprawia, że ​​te krótkoterminowe rozwiązania mają trochę czasu na wymyślenie bardziej trwałego planu.

    Refinansowanie w twoim imieniuJeśli nie stać Cię na płatności dla rodziców PLUS, ale nie jest to spowodowane długoterminowymi problemami finansowymi, zastanów się nad refinansowaniem we własnym imieniu.

    Refinansowanie pożyczki o wysokim oprocentowaniu PLUS może dać ci trochę więcej swobody w budżecie. Skorzystaj z tego kalkulatora, aby sprawdzić, ile możesz zaoszczędzić:

    Aby zakwalifikować się do refinansowania, będziesz potrzebować mocnego kredytu i dochodów. Utracisz również dostęp do opcji spłaty i odroczenia wspomnianych powyżej, refinansując pożyczki federalne – i nie będziesz w stanie ich odzyskać. Upewnij się, że możesz zrezygnować z tych świadczeń przed refinansowaniem.

    Wykorzystaj swój kapitał własnyJeśli masz kredyt hipoteczny, niektórzy pożyczkodawcy pozwolą ci spłacić pożyczki studenckie za posiadany kapitał własny. Nazywa się to refinansowaniem pożyczki studenckiej.

    Zwiększenie kredytu hipotecznego może narazić Twój dom na ryzyko, jeśli nie stać Cię na nowe płatności. Dlatego zazwyczaj powinieneś unikać tej opcji – zwłaszcza jeśli nie możesz spłacić pożyczki dla rodziców PLUS, ze względu na większe problemy finansowe.

    Ale ta opcja może mieć sens, jeśli poza tym jesteś w dobrej kondycji finansowej i po prostu chcesz zaoszczędzić pieniądze na wysoko oprocentowanych pożyczkach macierzystych.

    Niespłacanie pożyczek dla rodziców PLUS

    Brak płacenia pożyczek dla rodziców PLUS może ostatecznie doprowadzić do niewypłacalności. Dzieje się tak po 270 dniach braku płatności. W tym momencie Twoim priorytetem powinno być przywrócenie kredytów do dobrej kondycji.

    Istnieją trzy sposoby wyjścia z niespłacenia pożyczki studenckiej w przypadku pożyczek federalnych: spłata, rehabilitacja i konsolidacja. Rehabilitacja lub konsolidacja to prawdopodobnie najlepsza opcja, a obie mają wady i zalety.

    Podczas gdy pożyczki dla rodziców PLUS są zaległe, rząd może zająć twoje pensje i odebrać zwrot podatku i czeki z Ubezpieczeń Społecznych, między innymi. Pożyczki niespłacone również nie kwalifikują się do innych planów spłaty ani do odroczenia lub wstrzymania.

    Wciąż przytłoczony? Porozmawiaj z profesjonalistą

    Pożyczki dla rodziców PLUS to niewielka część Twojego życia finansowego. Możesz mieć kredyt hipoteczny, spłatę samochodu lub zadłużenie na karcie kredytowej. Miejmy nadzieję, że masz zdrowy fundusz emerytalny i awaryjne konto oszczędnościowe.

    Ważne jest, aby wziąć pod uwagę te inne cele, gdy spłacasz pożyczki dla rodziców PLUS. Doradca kredytowy – zwłaszcza taki, który specjalizuje się w zadłużeniu studenckim – może pomóc. Poszukaj osoby akredytowanej przez National Foundation for Credit Counselors lub Financial Counselling Association of America. Ceny są różne, ale niektóre są bezpłatne lub naliczają koszty nominalne.