Kupujesz dom? Pierwszym krokiem jest sprawdzenie swojego kredytu

17 lutego 2021

Kupowanie domu jest ekscytujące. To także jedna z najważniejszych decyzji finansowych, jakie podejmiesz. Wybór kredytu hipotecznego na opłacenie nowego domu jest tak samo ważny, jak wybór odpowiedniego domu.

Masz prawo kontrolować proces. Sprawdź nasze inne blogi na tematy związane z kupowaniem domu i dołącz do rozmowy na Facebooku i Twitterze, używając hashtaga #ShopMortgage.

Badania pokazują, że osoby, które ostrożnie planują duże zakupy, takie jak posiadanie domu, są mniej narażone na późniejsze problemy finansowe. Jeśli więc myślisz o zakupie domu w tym roku, zróbmy plan. Pierwszy krok: sprawdź swój kredyt.

Zawsze dobrze jest okresowo przeglądać swoje raporty kredytowe i oceny, nawet jeśli brakuje Ci lat do zakupu domu i kredytu hipotecznego.Jeśli planujesz kupić dom w tym roku, zalecamy jak najszybsze sprawdzenie raportów kredytowych i wyników.

Im lepsza jest Twoja historia kredytowa, tym większe prawdopodobieństwo, że otrzymasz dobre oprocentowanie kredytu hipotecznego. Pożyczkodawcy wykorzystają twoje raporty kredytowe i oceny jako ważne czynniki przy ustalaniu, czy kwalifikujesz się do pożyczki i jaką stopę procentową ci zaoferować. Jeśli w raporcie kredytowym są błędy, możesz mieć problemy z kwalifikacją do pożyczki. Nie zwlekaj więc ze sprawdzeniem swojego kredytu. Przejrzyj swoje raporty kredytowe i podejmij kroki, aby naprawić wszelkie błędy.

To pierwszy krok do zbudowania solidnych podstaw finansowych dla nowego domu.

Czytaj dalej:

  • Poznaj różnicę między raportem kredytowym a oceną kredytową

  • Pobierz listę kontrolną, która pomoże Ci przejrzeć raport kredytowy pod kątem błędów i przesłać spór, aby poprawić niedokładne informacje

    Dowiedz się, jak obliczane są oceny kredytowe

    Kupujesz dom?

    Zapisz się na nasz dwutygodniowy kurs Get Homebuyer Ready. Przeprowadzimy Cię krok po kroku przez cały proces zakupu domu.

    Podstawy kredytowaniaRaport kredytowy zawiera informacje o Twoim kredycie, takie jak stan kont kredytowych i historia płatności. Pożyczkodawcy korzystają z tych raportów, aby pomóc im zdecydować, czy pożyczą Ci pieniądze i przy jakiej stopie procentowej. Agencje sporządzające raporty kredytowe (zwane również firmami sporządzającymi raporty kredytowe lub biura kredytowe) sporządzają te raporty. Punkty kredytowe są obliczane przy użyciu wzoru matematycznego – zwanego modelem punktacji – używanego przez firmy i pożyczkodawców do przewidywania prawdopodobieństwa spłaty pożyczki w terminie. Twoje wyniki kredytowe są obliczane na podstawie informacji w raporcie kredytowym.

    Twój raport kredytowyOto przewodnik krok po kroku, jak uzyskać, przeglądać i rozumieć raporty kredytowe.

    1. Poproś o bezpłatny raport kredytowy online lub telefonicznie.Istnieją trzy główne firmy zajmujące się sprawozdawczością kredytową – Equifax

    . Każda firma prowadzi osobny raport. Masz prawo do bezpłatnej kopii raportu kredytowego raz w roku od każdej z trzech firm na www.annualcreditreport.com

    . Możesz też zadzwonić pod numer 1-877-322-8228.

    Jeśli przeglądasz raport kredytowy jednej z dużych firm co cztery miesiące, możesz uzyskać dobry obraz swojego kredytu przez cały rok bez żadnych kosztów. Jeśli jednak planujesz rozpocząć proces kupowania domu w ciągu najbliższych sześciu miesięcy do roku, możesz poprosić o ich wszystkie naraz i przejrzeć je, aby sprawdzić, czy nie występują błędy lub problemy.Sprawdzenie raportu kredytowego nie zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej.

    Twój bezpłatny raport kredytowy nie obejmuje Twoich wyników kredytowych – czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak sprawdzić swoje wyniki.

    2. Przejrzyj swój raport kredytowy.Gdy otrzymasz raport kredytowy, zechcesz go uważnie przejrzeć. Samo zamówienie to za mało – trzeba to przeczytać. Raporty kredytowe mogą zawierać błędy. A jeśli wystąpią błędy, najprawdopodobniej je znajdziesz. W raporcie mogą pojawić się nieprawidłowe informacje, ponieważ biura informacji kredytowej nieprawidłowo przetworzyły informacje lub pożyczkodawcy lub windykatorzy wysłali błędne informacje do biur informacji kredytowej lub nie zaktualizowali informacji, które wcześniej zgłosili. Nieprawidłowe informacje mogą również wynikać z oszustwa, na przykład gdy ktoś wykorzystuje Twoją tożsamość do otwierania rachunków lub zaciągania długów bez Twojej wiedzy. Powinieneś przejrzeć swój raport kredytowy pod kątem jakichkolwiek błędów lub oszukańczych działań.

    • Nieprawidłowe imię i nazwisko

    • Adresy miejsc, w których nie mieszkałeś

      Nazwiska pracodawców, dla których nie pracowałeś

      Przejrzyj każde konto wymienione w raporcie kredytowym. Jeśli widzisz te informacje, zaznacz je:

      • Konta, których nie rozpoznajesz

      • Konta wymienione dwukrotnie

        Konta, które zostały zamknięte, ale są wymienione jako nadal otwarte

        Nieprawidłowe salda bieżące

        Niepoprawne negatywne informacje o koncie, takie jak opóźnienia w płatnościach i nieodebrane płatności

        Negatywne informacje o koncie, takie jak spóźnione lub nieodebrane płatności, które mają więcej niż siedem lat

        Sprawdź sekcję dotyczącą zapytań kredytowych w raporcie kredytowym:

        • Zapoznaj się z sekcją „Zapytania, które mogą mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową lub „Zapytania udostępnione innym. Czy na liście są jakieś firmy, których nie rozpoznajesz? Ta sekcja powinna zawierać tylko firmy, z którymi złożyłeś wniosek o kredyt w ciągu ostatnich dwóch lat.

        • Zapytania wymienione w sekcjach „zapytania udostępniane tylko Tobie, „zapytania promocyjne lub „zapytania dotyczące przeglądu konta nie mają wpływu na Twój wynik.

          Sprawdź sekcję „informacje negatywne:

          • Czy w kolekcji znajdują się konta, których nie rozpoznajesz lub które mają więcej niż 7 lat?

          • Czy istnieją publiczne rejestry, takie jak pozwy cywilne, orzeczenia lub zastawy podatkowe, których nie uznajesz lub które mają więcej niż siedem lat?

            Czy są bankructwa, które mają więcej niż 10 lat?Jak interpretować mój raport kredytowy?

            Z każdym otrzymanym raportem kredytowym użyj tej listy kontrolnej, aby przejrzeć i sprawdzić błędy.

            aby pomóc Ci przejrzeć każdą sekcję raportu kredytowego. Zalecamy używanie tego arkusza do każdego raportu kredytowego, który otrzymujesz w ciągu roku. Następnie zachowaj wypełnioną listę kontrolną wraz z raportami kredytowymi.

            3. Zgłaszaj wszelkie błędy, oszukańcze działania lub nieaktualne informacje.Jeśli po przejrzeniu raportu kredytowego zauważysz błędy lub oszukańczą działalność, masz prawo zakwestionować niedokładne lub niekompletne informacje. Należy pamiętać, że istnieje różnica między niedokładnymi lub niekompletnymi informacjami a negatywnymi, ale dokładnymi i kompletnymi informacjami. Oba mogą obniżyć twoją zdolność kredytową, ale firma sporządzająca raporty kredytowe poprawi tylko informacje, które są niedokładne, niepełne lub nieaktualne.

            Aby zakwestionować błąd, należy skontaktować się zarówno z firmą sporządzającą raporty kredytowe, jak iz firmą, która przekazała informacje firmie sporządzającej raporty kredytowe. Na przykład, jeśli przejrzysz swoje zgłoszenie i znajdziesz listę pożyczki studenckiej, której nigdy nie zaciągnąłeś, powinieneś skontaktować się zarówno z firmą sporządzającą raporty kredytowe, która dostarczyła raport, jak i wymienioną firmą zajmującą się pożyczkami studenckimi. Pamiętaj, aby dołączyć dokumentację uzupełniającą do swoich sporów do obu firm. Firmy muszą przeprowadzić dochodzenie i w razie potrzeby naprawić błędy.

            Trzy główne firmy zajmujące się sprawozdawczością kredytową udostępniają instrukcje dotyczące zgłaszania sporu przez Internet: Equifax

            . Spór można również zgłosić telefonicznie lub pocztą papierową. CFPB udostępnia przykładowy list w sprawie sporu, z którego możesz skorzystać, jeśli chcesz przesłać spór pocztą.

            Niezależnie od sposobu przesłania sporu pamiętaj, aby dołączyć:

            • Twoje pełne imię i nazwisko

            • Twój adres

              Twój numer telefonu

              Jasny opis przedmiotu sporu (np. Zła nazwa, nie moje konto, zła kwota, zła historia płatności)

              Jeśli kwestionujesz coś dotyczącego konkretnego konta, jasny opis tego konta, w tym numer konta, jeśli to możliwe

              Kopie wszelkich posiadanych dokumentów, które odnoszą się do niedokładnych lub niekompletnych informacji

              Uzyskaj więcej wskazówek i informacji kontaktowych, aby zakwestionować błąd w raporcie kredytowym.

              Uważaj na wszelkie usługi, które twierdzą, że mogą kwestionować nieścisłości za opłatą. Masz prawo do samodzielnego kwestionowania nieścisłości, bez żadnych kosztów. Jeśli znajdziesz błąd w jednym z raportów kredytowych, sprawdź raporty kredytowe wszystkich trzech agencji raportujących. Pożyczkodawcy działają inaczej niż inni, więc chociaż jeden może pobrać raport z Experian, inny może pobrać raport TransUnion lub Equifax. Ważne jest, aby upewnić się, że wszystkie są dokładne.

              Jeśli znajdziesz nieaktualne negatywne informacje w swoim raporcie kredytowym, skontaktuj się z firmą sporządzającą raporty kredytowe i poproś o ich usunięcie. Upadłości są uważane za przestarzałe, jeśli mają więcej niż 10 lat. Większość innych negatywnych informacji jest uważana za nieaktualną, jeśli ma więcej niż 7 lat.

              Twoje wyniki kredytoweOcena kredytowa to liczba oparta na informacjach zawartych w raporcie kredytowym. Nie masz tylko jednej zdolności kredytowej. Istnieje wiele formuł punktacji kredytowej, a wynik będzie również zależał od danych użytych do jej obliczenia.

              Różni pożyczkodawcy mogą używać różnych formuł punktacji, więc Twój wynik może się różnić w zależności od rodzaju wyniku, którego używa pożyczkodawca (na przykład ocena kredytu hipotecznego lub ocena automatyczna). Obecnie większość pożyczkodawców hipotecznych korzysta z wyniku FICO przy podejmowaniu decyzji, czy zaoferować ci pożyczkę, a także przy ustalaniu oprocentowania i warunków. Twój wynik FICO będzie się różnić w zależności od biura kredytowego i modelu punktacji FICO, z którego korzysta pożyczkodawca – masz więc wynik Experian FICO, wynik Equifax FICO i wynik TransUnion FICO. Pamiętaj również, że Twój wynik zmienia się wraz ze zmianą informacji w raporcie kredytowym.

              Różne formuły punktacji mogą zawierać nieco inne wartości Twojej zdolności kredytowej, ale wszystkie opierają się na tych samych kluczowych informacjach:

              • Twoja historia płatności: jak radziłeś sobie z pożyczkami i kartami kredytowymi. Ta kategoria zawiera szczegółowe informacje o tym, czy dokonałeś płatności na czas, nie dokonałeś płatności lub masz konta w windykacji.

              • Ile jesteś winien: kwota zadłużenia, którą posiadasz, w porównaniu z dostępną linią kredytową lub pierwotnym saldem pożyczki.

                Długość historii kredytowej: jak długo pożyczasz pieniądze.

                Miks kredytów: Twoja historia zarządzania różnymi rodzajami pożyczek.

                Nowy kredyt: ile kont złożyłeś lub otworzyłeś w ciągu ostatnich sześciu do dwunastu miesięcy.

                Większość wyników FICO mieści się w zakresie 300-850. Wyższy wynik ułatwia zakwalifikowanie się do pożyczki i może skutkować lepszym oprocentowaniem. W marcu 2015 r. Mediana wyniku FICO w całym kraju wyniosła 721. Najlepsze stawki odnoszą się pożyczkobiorcy z oceną kredytową w połowie 700 lub wyższą. Aby uzyskać więcej wskazówek, jak zdobyć i utrzymać dobry kredyt, odwiedź Ask CFPB.

                Czy sprawdzenie kredytu nie wpływa na mój wynik?

                Kiedy poprosisz o własny raport kredytowy, prośby te nie wpłyną na Twój wynik.

                Jak uzyskać zdolność kredytową

                Istnieje kilka sposobów uzyskania oceny zdolności kredytowej, z których niektóre są bezpłatne. Wybierając sposób uzyskania wyniku, zwróć uwagę na drobny druk informujący o sposobie obliczania wyniku. Niektóre firmy, które oferują oceny zdolności kredytowej, stosują inne modele oceny niż pożyczkodawcy. Oto 4 sposoby uzyskania wyniku:

                1. Sprawdź wyciąg z karty kredytowej lub innego konta (bezpłatnie).Wiele dużych firm obsługujących karty kredytowe oraz niektóre banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe zaczęły co miesiąc przedstawiać wszystkim swoim klientom oceny kredytowe. Wynik jest zwykle wymieniony na miesięcznym wyciągu lub można go znaleźć, logując się na swoje konto online.

                2. Porozmawiaj z doradcą non-profit (bezpłatnie).Doradcy kredytowi non-profit i doradcy mieszkaniowi zatwierdzeni przez HUD często mogą dostarczyć bezpłatny raport kredytowy i ocenę oraz pomóc w ich przejrzeniu. Doradca może również pomóc Ci w procesie zakupu domu.

                  Kup partyturę (za opłatą).Możesz kupić wynik bezpośrednio od firm zajmujących się sprawozdawczością kredytową. Możesz kupić zdolność kredytową FICO na myfico.com
                . Inne usługi mogą również oferować kupno wyników. Decydując się na zakup zdolności kredytowej, nie musisz kupować ochrony kredytowej, monitorowania kradzieży tożsamości ani innych usług, które mogą być oferowane w tym samym czasie.

              • Usługi oceny zdolności kredytowej (mogą być płatne).Wiele usług i witryn internetowych reklamuje „bezpłatną zdolność kredytową. Niektóre witryny mogą być finansowane z reklam. Inne witryny mogą wymagać zarejestrowania się w usłudze monitorowania kredytu z miesięczną opłatą abonamentową w celu uzyskania „darmowego wyniku. Usługi te są często reklamowane jako bezpłatne wersje próbne, ale jeśli nie anulujesz subskrypcji w określonym czasie, możesz zostać obciążony miesięczną opłatą. Zanim zarejestrujesz się w usłudze, upewnij się, że wiesz, ile to naprawdę kosztuje.
              • Jeśli masz niską zdolność kredytowąPożyczkobiorcy z oceną kredytową w połowie lat 600-tych i niższej zazwyczaj płacą najwyższe stawki i mają najmniejszy wybór. Pożyczkobiorcy z tego zakresu mogą mieć problemy z zakwalifikowaniem się do pożyczki, w zależności od rodzaju pożyczki i konkretnych pożyczkodawców. Jeśli Twój wynik mieści się w tym przedziale, możesz spotkać się z doradcą mieszkaniowym i zbadać opcje pożyczki, aby zdecydować, czy chcesz kontynuować teraz, czy popracować nad poprawą kredytu przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

                W 2013 r. Tylko cztery procent nabywców domów, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny, uzyskało wyniki poniżej 620. Pożyczki dostępne dla pożyczkobiorców z oceną kredytową poniżej 620 często charakteryzują się bardzo wysokimi stopami procentowymi i ryzykownymi cechami. Jeśli Twój wynik mieści się w tym przedziale, możesz chcieć poprawić swój kredyt przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Doradca kredytowy non-profit lub doradca mieszkaniowy zatwierdzony przez HUD może pomóc w przygotowaniu planu poprawy kredytu.

                Jeśli chcesz poprawić swój kredyt, uważaj na każdego, kto twierdzi, że może usunąć negatywne informacje, które są aktualne i dokładne z Twojego raportu kredytowego. Może to być oszustwo związane z naprawą kredytu. Nie możesz usunąć negatywnych informacji z raportów kredytowych, jeśli są one aktualne i dokładne, ale możesz podjąć kroki w celu przywrócenia kredytu. Nie ma skrótów do budowania dobrej historii kredytowej; wymaga czasu i regularnych, terminowych płatności na konta. Dowiedz się więcej o uzyskiwaniu i utrzymywaniu dobrej zdolności kredytowej.

                Kiedy kupujesz dom, Twój kredyt ma znaczenieJeśli jesteś na rynku, aby kupić dom, pożyczkodawcy wykorzystają Twoje wyniki kredytowe, aby zdecydować, czy chcą ci pożyczyć i przy jakiej stopie procentowej.

                Nie staraj się o więcej kredytu, niż jest to absolutnie potrzebne.Jeśli możesz, unikaj ubiegania się o nowe konta lub znacznego zwiększania zadłużenia. Twoja ocena kredytowa może spaść, jeśli masz zbyt wiele nowych wniosków o konto lub zbyt duże nowe zadłużenie. Jednak gdy poprosisz o własny raport kredytowy, prośby te nie wpłyną na twój wynik. A kiedy kupujesz kredyt hipoteczny u wielu pożyczkodawców, dodatkowe kontrole kredytowe nie zaszkodzą Twojemu kredytowi, o ile pojawią się w krótkim przedziale czasu, około 45 dni.

                Pamiętaj, że każdy, niezależnie od zdolności kredytowej, ma prawo rozejrzeć się w poszukiwaniu najlepszego kredytu hipotecznego dla swojej sytuacji finansowej. Sprawdzanie historii kredytowej, naprawianie wszelkich błędów i znajomość wyników kredytowych zapewni Ci najlepszą możliwą formę do uzyskania kredytu hipotecznego.

                W naszej witrynie mamy już wiele informacji, które pomogą Ci zacząć.

                • Odwiedź „Kupowanie domu, aby przejść przez cały proces aż do zamknięcia.

                • Sprawdź Ask CFPB, naszą bazę danych z typowymi pytaniami finansowymi.

                  Zadawaj nam pytania. Tej wiosny na naszym blogu zamieścimy niektóre z najczęściej zadawanych pytań.Dołącz do rozmowy. Śledź CFPB na Twitterze