Kalkulator spłaty kredytu hipotecznego

Kalkulator spłaty kredytu hipotecznego
Category: Karty Kredytowe
16 października 2020

Jeśli znasz pozostały okres pożyczki

Skorzystaj z tego kalkulatora, jeśli znany jest okres pozostającej do spłaty pożyczki i dostępne są informacje o pierwotnej pożyczce – dobre dla nowych pożyczek lub istniejących pożyczek, które nigdy nie zostały uzupełnione żadnymi płatnościami zewnętrznymi.

Wypłata za 15 lat i 8 miesięcy

Pozostałe saldo wynosi 279 163,07 USD. Płacąc dodatkowo 500,00 dolarów miesięcznie, pożyczka zostanie spłacona za 15 lat i 8 miesięcy. Jest 9 lat i 4 miesiące wcześniej . Daje to oszczędności w wysokości 108.886,04 dolarów odsetek.

Miesięczne wynagrodzenie 2298,65 $
Całkowite płatności 538 628,53 $
Całkowite odsetki 238 628,53 $
Pozostałe płatności 430 709,43 USD
Pozostałe odsetki 151.546,36 $
Miesięczne wynagrodzenie 1 798,65 $
Całkowite płatności 647 514,57 USD
Całkowite odsetki 347 514,57 $
Pozostałe płatności 539 595,47 $
Pozostałe odsetki 260 432,40 $

Jeśli nie znasz pozostałego terminu pożyczki

Skorzystaj z tego kalkulatora, jeśli nie jest znany okres spłaty pozostałej pożyczki. Niespłacone saldo kapitału, oprocentowanie i miesięczne wartości płatności można znaleźć w miesięcznym lub kwartalnym wyciągu hipotecznym.

Wypłata za 14 lat i 4 miesiące

Pozostały okres spłaty kredytu to 24 lata i 4 miesiące. Płacąc dodatkowo 500,00 $ miesięcznie, pożyczka zostanie spłacona za 14 lat i 4 miesiące. To jest 10 lat wcześniej . Daje to oszczędności w wysokości 94.554,73 dolarów odsetek.

Pozostały okres 14 lat i 4 miesiące
Całkowite płatności 343122,63 $
Całkowite odsetki 113 122,63 USD
Pozostały okres 24 lata i 4 miesiące
Całkowite płatności 437 677,36 $
Całkowite odsetki 207 677,36 $

Każdy typowy harmonogram spłat, w tym hipoteki, będzie miał dwa elementy w swojej strukturze finansowej: odsetki i kapitał. Są one tworzone w taki sposób, że większość kwot początkowych płatności stanowią odsetki i dopiero w momencie ich zapadalności części planowanych płatności zaczynają się zmieniać w kierunku spłaty kapitału. Powodem tego jest fakt, że pozostające do spłaty saldo całkowitego kapitału (które jest bardzo wysokie na początku) wymaga utrzymania dużych odsetek. Jedynie w miarę upływu czasu przy rzetelnych i regularnych planowanych płatnościach saldo należności zmniejszy się, zmniejszając obciążenie związane z wysokimi odsetkami. Kalkulator spłat kredytu hipotecznego i towarzysząca mu tabela amortyzacji dokładnie to ilustrują. Wystarczy wprowadzić kilka bitów informacji, a otrzymasz odpowiednie dane,odpowiadając na wiele pytań, takich jak dokładny rok spłaty kredytu hipotecznego obejmuje więcej kapitału niż odsetek, ile odsetek jest należnych w 10 roku lub czy znacznie bardziej sensowne jest odłożenie miłych wakacji na Hawaje, aby uzupełnić dodatkowe 500 USD miesięcznie hipoteka na korzyści finansowe.

Dodatkowe płatności na poczet kredytów hipotecznych

Ceteris paribus i nie biorąc pod uwagę zewnętrznych kosztów alternatywnych finansów (takich jak kusząca hossa), wszelkie dodatkowe płatności oprócz zaplanowanych spłat kredytu hipotecznego mogą być korzystne z finansowego punktu widzenia, ponieważ zmniejszają presję na spłatę odsetek. Aby to zilustrować, dodatkowe miesięczne spłaty w wysokości 6 $ w stosunku do 200 000 $, 30-letniej pożyczki mogą zwolnić cztery spłaty pod koniec okresu spłaty kredytu hipotecznego – wypróbuj to na kalkulatorze i zobacz! Kalkulator spłaty kredytu hipotecznego może również obliczyć ewentualności refinansowania. Przy 30-letniej pożyczce w wysokości 100 000 USD oprocentowanej na 5%, planowane spłaty kredytu hipotecznego wynoszą 536,82 USD. W tym samym tempie, ale zgodnie z 15-letnim harmonogramem spłat, kwota główna i odsetki wynosi 790,79 USD. To 254 dolary więcej miesięcznie, ale prawo własności do nieruchomości jest przyznawane w znacznie krótszym czasie i płacone są mniejsze odsetki.

Szybka wskazówka 1: W większości przypadków bardziej opłacalne jest finansowo spłacenie najpierw wszelkich zaciągniętych długów o wysokim oprocentowaniu (takich jak karty kredytowe), zanim zagłębimy się w pomysł uzupełnienia kredytu hipotecznego dodatkowymi płatnościami.

Płatności dwutygodniowe

Innym sposobem wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego jest ustanowienie dwutygodniowych spłat. Wykorzystują fakt, że w roku są 52 tygodnie i 12 miesięcy. Płacenie połowy zwykłej raty kredytu hipotecznego co drugi tydzień skutkuje 26 połówkowymi ratami lub równowartością 13 pełnych miesięcznych rat na koniec roku. Generalnie wiele osób będzie oferować tę usługę za darmo, ale niektóre banki będą próbowały pobierać dodatkowe opłaty za ich konfigurację. Istnieje możliwość negocjacji umowy. Po prostu przygotuj się na budżet na te dodatkowe płatności. Jednak wszelkie dodatkowe płatności dokonywane tylko na rzecz kwoty głównej zamiast do dwutygodniowych planów hipotecznych przynoszą ostatecznie większe odsetki dla pożyczkodawcy. Niektórzy pożyczkodawcy są podstępni i oferują dwutygodniowe plany hipoteczne z dodatkowymi dwiema spłatami kapitału na koniec roku, a nie wtedy, gdy płatności są natychmiast otrzymywane! Don’nie daj się na to nabrać!

Szybka wskazówka 2: Spróbuj refinansować kredyt hipoteczny na niższą stopę procentową, jeśli to możliwe. Tylko pamiętaj, aby uwzględnić koszty zamknięcia, aby zobaczyć, czy jest to opłacalne. Pamiętaj, niższe zainteresowanie (lub nawet brak zainteresowania) jest zawsze lepsze.

Ważne: mogą wystąpić kary przedpłaty związane z dopłatami do kredytu hipotecznego!

Kary przedpłaty

Z punktu widzenia pożyczkodawcy kredyty hipoteczne są dochodowymi inwestycjami, które przynoszą im lata dochodów, a ostatnią rzeczą, jaką chcą widzieć, jest to, że ich maszyny do robienia pieniędzy są zagrożone. Istnieją dwa rodzaje kar za przedpłatę: twarde i miękkie. Wysokie kary za przedpłatę obciążają pożyczkobiorcę, jeśli sprzedają lub refinansują swój kredyt hipoteczny. Miękkie kary przedpłaty obciążą karę tylko wtedy, gdy zdecydują się refinansować swój kredyt hipoteczny.

Istnieje wiele różnych metod stosowanych przez różnych pożyczkodawców do obliczania kar za przedpłaty. Dwa przykłady to 80% odsetek sześciomiesięcznych lub procent pozostałego salda; więc może to być dość wysoka grzywna, zwłaszcza na wczesnych etapach kredytu hipotecznego.

Jednak o ile kredyt hipoteczny nie pochodzi od podejrzanych rekinów pożyczkowych w ciemnym lombardzie, kary przedpłaty są obecnie generalnie mniej powszechne. Jeśli zdarzy się, że istnieją na dokumencie hipotecznym, są zwykle nieważne po upływie określonego czasu, na przykład po piątym roku. Nadal ważne jest, aby przeczytać drobny druk lub zapytać pożyczkodawcę, aby mieć całkowitą pewność. Kary przedpłaty są zabronione w przypadku pożyczek FHA, pożyczek VA lub jakichkolwiek pożyczek ubezpieczonych przez federalne spółdzielcze kasy pożyczkowe.

Koszty alternatywne są wszystkim

Ogólnie rzecz biorąc, każdy, kto zdecyduje się włożyć wszystkie jajka do jednego koszyka, ma swoje wady. Dla wielu osób nie ma innego wyjścia, jak tylko to zrobić, decydując się na zakup domu. Koszty alternatywne istnieją dla każdego wydanego dolara. Na przykład można argumentować, że cały przepływ pieniężny płynący do kredytu hipotecznego mógł zostać zamiast tego ulokowany na giełdzie lub w portfelu obligacji korporacyjnych, a nawet fizyczna dostawa złota. Lub może lepiej zmniejszyć istniejące zadłużenie, takie jak pożyczki studenckie. W zależności od kierunków rynkowych w przyszłości, których nikt nie jest w stanie przewidzieć, niektóre z tych alternatywnych inwestycji mogą w rzeczywistości przynieść wyższe zyski w przeciwieństwie do spłaty kredytu hipotecznego, co technicznie jest odpowiednikiem inwestycji o niskim ryzyku i niskim zysku. Jako przykład (z perspektywy czasu):Dla osoby fizycznej o wiele bardziej sensowne byłoby wpłacenie określonej kwoty pieniędzy do portfela akcji o wysokim wzroście, które zarabiałyby 15% w ciągu roku, w przeciwieństwie do istniejącej hipoteki oprocentowanej na 4%. Dobrymi alternatywnymi inwestycjami do rozważenia przed uzupełnieniem kredytu hipotecznego dodatkowymi płatnościami są konta uprzywilejowane podatkowo, takie jak konta IRA, Roth IRA lub konta 401k.

Szybka wskazówka 3: Rozsądnie byłoby, gdyby pożyczkodawcy od razu wiedzieli, że dodatkowa płatność za przesłaną im hipotekę powinna zostać zastosowana wobec głównego zobowiązanego. Na przykład niektóre banki wymagają, aby na czeku wypisane były słowa „spłata kwoty głównej” lub podczas dokonywania płatności online zaznaczenie tego, co ma zostać wykonane z płatnością.

Przykłady, które pomogą

Ostatecznie to do jednostki należy ocena swojej wyjątkowej sytuacji, aby określić, czy najbardziej opłacalne jest zwiększenie miesięcznych spłat kredytu hipotecznego.

Przykład 1:Christine musiała niedawno podjąć taką decyzję. Ponieważ pewnego dnia poczuła się szczęśliwa, gdy ogłosiła się dumną właścicielką pięknego domu, zdecydowała się uzupełnić swój kredyt hipoteczny o dodatkowe płatności (po sprawdzeniu, czy nie ma żadnych kar przedpłaty), aby przyspieszyć kredyt hipoteczny. proces. Pewnego dnia, podczas lunchu z przyjaciółką, która akurat była wykwalifikowanym doradcą finansowym, wyjaśniła, że ​​dodatkowe pieniądze przeznaczone na hipotekę Christine byłyby lepsze, gdyby spłacić istniejący dług o wysokim oprocentowaniu jej trzech kart kredytowych, z których niektóre sięgają jak 20%, które pochłaniały niepotrzebnie duże kwoty jej dochodów.Christine lepiej sobie poradzi z wymazaniem długów z wysokimi odsetkami w wysokości 20% przed uzupełnieniem spłat kredytu hipotecznego o 5% stopę procentową, ponieważ zasadniczo najpierw usuwa najbardziej wyczerpujący się dług.

Przykład 2:Bob spłacił wszystkie swoje długi i pożyczki, z wyjątkiem hipoteki na domu jego rodziny. Pożyczki studenckie, pożyczki samochodowe, kredyty CC należą już do przeszłości. Mając wystarczający dochód do zabawy, nie może zdecydować, czy spłacić dodatkowe spłaty kredytu hipotecznego, czy też zainwestować z dużą płynnością na giełdzie, ponieważ historycznie przynosi on wyższe zyski niż alternatywa usunięcia 4% stopy procentowej związanej z jego hipoteką. Mógłby również odłożyć więcej na swój fundusz awaryjny, który jest prawie pusty. Jednym z ważnych szczegółów, które udało mu się wycisnąć jego doradcy finansowemu, jest to, że firma reklamowa Boba zwalnia pracowników na lewo i prawo. Jego menadżer ostrzegł nawet Boba, że ​​może być następny w kolejce. W tej sytuacji,Bobowi lepiej będzie dodać środki do swojego funduszu awaryjnego lub utrzymywać płynność inwestycyjną na giełdzie w niefortunnym przypadku, gdy zostanie zwolniony (nawet jeśli miałby odkupić ze stratami). Pewien mądry człowiek powiedział kiedyś, że znacznie łatwiej jest cofnąć inwestycje niż przedpłatę.

Przykład 3:Karol nie ma żadnego zadłużenia ani pożyczek poza hipoteką na swoim domu. Ma stałą pracę, w której osiągnął maksymalny poziom swoich kont uprzywilejowanych podatkowo, zdrowy sześciomiesięczny fundusz awaryjny i dużą ilość zaoszczędzonej gotówki bez pojęcia, gdzie umieścić swoje pieniądze (dobry problem). Mieszka w dzielnicy nastawionej na szybkie docenienie wartości w ciągu najbliższych kilku lat. Może dzięki temu przyspieszyć spłatę kredytu hipotecznego, ale dostępne są inne atrakcyjne oferty, takie jak akcje blue chipów i obligacje korporacyjne. Jednak gospodarka przeżywała kryzys i oczekuje się, że rynek będzie nadal spadał przez kilka następnych lat. W tej sytuacji,sprytny doradca finansowy prawdopodobnie zasugerowałby unikanie wrażliwych na rynku akcji i obligacji, które mają drastycznie spaść, i skupienie się na przyspieszeniu kredytu hipotecznego, aby jak najszybciej zachować własność domu, ponieważ przewiduje się, że wszystkie inne inwestycje będą miały gorsze wyniki.

Po rozważeniu takich kwestii, jak profil ryzyka, istniejące inwestycje, bezpieczeństwo pracy, wpływy rynkowe i zaspokojenie ważnych potrzeb emocjonalnych, takich jak duma z posiadania nieruchomości lub spokój ducha w ostatecznym spłacie kredytu hipotecznego lub zdywersyfikowanych inwestycjach, można zdecyduj, czy dobrym pomysłem jest uzupełnienie kredytu hipotecznego o dopłaty.

Powyższy kalkulator spłaty kredytu hipotecznego jest tutaj, aby pomóc!