Jaka powinna być Twoja zdolność kredytowa, aby kupić dom?

17 lutego 2021

Jakiej zdolności kredytowej potrzebujesz, aby otrzymać kredyt mieszkaniowy? Chociaż w szczególności może się to różnić, są pewne rzeczy, które powinieneś wiedzieć przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby upewnić się, że jesteś w najlepszej możliwej sytuacji finansowej.

Czynniki wpływające na Twoją zdolność kredytową

Zanim przejrzysz konkretne pożyczki, wyciągnij raport kredytowy. Możesz poszukać błędów, które mogą wymagać poprawienia, i dowiedzieć się, co możesz zrobić, aby je poprawić.

Czynniki, które odgrywają rolę w Twojej zdolności kredytowej, obejmują:

Historia płatności: jest to główny czynnik oceny kredytowej, stanowiący około 35% wyniku. Historia płatności to po prostu to, czy płacisz rachunki na czas, czy nie. Wszyscy wierzyciele będą co miesiąc zgłaszać Twoją działalność głównym biurom kredytowym. Jedna lub dwie spóźnione płatności prawdopodobnie nie będą miały dużego wpływu, ale wzór opóźnionych płatności tak.

Dług: Kwota długu, który jesteś winien, stanowi około 30% Twojego wyniku. Dług jest również nazywany wskaźnikiem wykorzystania kredytu i analizuje, ile długu wykorzystujesz, w porównaniu z tym, co masz do dyspozycji.

Wiek kredytu: Około 15% wyniku stanowi wiek kredytowy. Im dłużej masz konta w historii kredytowej, tym lepiej, o ile mają dobrą opinię. Jeśli masz stare konta, pozostaw je otwarte, jeśli to możliwe, ponieważ wpłynie to na średni wiek kredytu.

Inne czynniki, które są istotne dla Twojego wyniku, to kombinacja kont, czyli rodzaj posiadanych kont kredytowych oraz zapytania kredytowe. Zapytania kredytowe to wyciągi z Twojego raportu, które pożyczkodawcy robią przed udzieleniem finansowania.

Twoja ocena kredytowa jest ważna nie tylko dlatego, że decyduje o tym, czy uzyskasz finansowanie na dom, ale także od oferowanej stopy procentowej.

Poniżej przedstawiono typowe zakresy ocen kredytowych:

Wszystko poniżej 580 jest uważane za bardzo słabe Dobry wynik to od 580 do 669

Dobry wynik kredytowy może wynosić od 670 do 739

Doskonały wynik to od 740 do 799

Wszystko, co 800 i więcej jest uważane za wyjątkowe

Pożyczki konwencjonalne

Jeśli ubiegasz się o tradycyjną pożyczkę w banku lub podobnym typie pożyczkodawcy, zwykle potrzebujesz co najmniej 620, aby się zakwalifikować.

Konwencjonalne pożyczki mieszkaniowe są zgodne ze standardami Freddie Mac i Fannie Mae.

Chociaż 620 to minimum, posiadanie tego wyniku nie oznacza, że ​​zostaniesz zatwierdzony do kredytu mieszkaniowego. Za doskonały wynik uważa się zwykle 740 i więcej, a przy doskonałym wyniku prawdopodobnie nie tylko kwalifikujesz się do uzyskania konwencjonalnej pożyczki mieszkaniowej, ale także uzyskasz konkurencyjne oprocentowanie i możesz mieć niższy wymóg zaliczki.

Pożyczki VA

Amerykański Departament Spraw Weteranów ubezpiecza pożyczki dla VA. Są dostępne dla niektórych żołnierzy i weteranów sił zbrojnych USA, a także dla małżonków członków wojskowych, którzy zginęli podczas czynnej służby.

Minimalna ocena kredytowa dla pożyczki VA prawdopodobnie wyniesie około 620, chociaż może się ona różnić i nie ma ustalonego minimalnego wyniku.

Pożyczki FHA

Pożyczki FHA są ubezpieczone przez Federal Housing Administration i są mniej ryzykowne dla pożyczkodawców, więc łatwiej Ci się zakwalifikować. Minimalny wynik dla pożyczki FHA z zaliczką w wysokości 3,5% to 580. Jeśli płacisz co najmniej 10% swojej pierwszej wpłaty, nie ma minimalnej wymaganej zdolności kredytowej.

Jeśli masz pożyczkę FHA udzieloną przez prywatnego pożyczkodawcę, każdy będzie miał własny minimalny wymóg oceny zdolności kredytowej.

Inne czynniki, które biorą pod uwagę pożyczkodawcy

Tak, twoja ocena kredytowa określa, czy twoja jakość pożyczki mieszkaniowej, a także stopa procentowa będzie miała znaczenie, ale inne czynniki również są istotne.

Pożyczkodawcy przyjrzą się twojemu dochodowi, aby upewnić się, że możesz sobie pozwolić na spłatę kredytu hipotecznego, jeśli otrzymasz pożyczkę. Przyjrzą się również Twojemu istniejącemu zadłużeniu w porównaniu z dochodami.

Im większa wpłata zaliczki, tym większe prawdopodobieństwo, że będziesz kwalifikować się do niższej stopy procentowej.

Pożyczkodawcy chcą również wiedzieć, czy masz oszczędności, jeśli Twoje dochody kończą się na pewien czas. Powinieneś być w stanie wykazać, że masz wystarczająco dużo zaoszczędzonych pieniędzy, aby pokryć co najmniej dwa miesiące spłaty kredytu hipotecznego.

Wreszcie, ważna jest również historia zatrudnienia. Powinieneś wykazać, że pracowałeś na tym samym stanowisku lub co najmniej w tej samej branży przez co najmniej dwa lata. Im dłuższa historia zatrudnienia, tym lepiej z perspektywy pożyczkodawcy.

Jeśli masz niską zdolność kredytową, nadal możesz otrzymać pożyczkę, ale jesteś bardziej ryzykownym pożyczkobiorcą. Będziesz musiał zrównoważyć to ryzyko, co oznacza, że ​​będziesz musiał mieć większą zaliczkę, a także zapłacisz wyższą stopę procentową.