Jak działają odsetki od kredytu samochodowego

Jak działają odsetki od kredytu samochodowego
16 października 2020

Dowiedz się, jak odsetki od kredytu samochodowego wpływają na koszt Twojego samochodu

Kiedy bierzesz kredyt samochodowy na zakup samochodu, pożyczkodawca kupuje ten samochód za ciebie i pozwala ci go spłacić przez lata. Zasadniczo pożyczkodawca świadczy usługę korzystania z jego pieniędzy, a ty w zamian wynagradzasz pożyczkodawcę za jego usługi, płacąc odsetki.

Większość kredytów samochodowych wykorzystuje proste odsetki, których odsetki naliczane są tylko od kwoty głównej (tj. Kwoty zadłużenia pożyczki). Zwykłe odsetki nie są naliczane na odsetki, co generalnie oszczędza pieniądze pożyczkobiorcy.

Jednak proste odsetki nie oznaczają, że za każdym razem, gdy spłacasz pożyczkę, płacisz równe kwoty odsetek i kapitału. Zamiast tego kredyty samochodowe są spłacane w drodze amortyzacji, co oznacza, że ​​odsetki są większe na początku kredytu samochodowego niż na końcu.

Jak i kiedy spłacam odsetki od kredytu samochodowego?

Załóżmy, że zaciągasz pożyczkę samochodową na 12 000 USD, która ma zostać spłacona w ciągu pięciu lat (lub 60 miesięcy) przy oprocentowaniu 10%. Twoje miesięczne płatności za tę pożyczkę wyniosłyby 254,96 USD. Możesz obliczyć płatność samodzielnie, korzystając z następującego równania:

Powszechnie uważa się, że przez 60 miesięcy takiej pożyczki pożyczkobiorca spłacałby kapitał pożyczki równomiernie, jak pokazuje poniższy wykres.

Powyższy wykres nieprawidłowo przedstawia spłatę pożyczki o 200 USD miesięcznie, aż saldo osiągnie 0 USD. Z tego wykresu wynikałoby, że dla każdej płatności 54,96 USD idzie na spłatę odsetek, ponieważ 254,96 USD minus 200 USD to 54,96 USD. Oprocentowanie kredytu samochodowego nie działa w ten sposób.

Prawidłowy wykres wypłat faktycznie wygląda następująco.

Zwróć uwagę, jak krzywa spłaty jest wygięta, aby była mniej stroma na początku pożyczki niż na końcu. Powodem tego, że pożyczki samochodowe zachowują się w ten sposób, jest to, że miesięczne raty na początku kredytu samochodowego zawierają więcej odsetek niż płatności na koniec kredytu samochodowego. Przyjrzyjmy się dokładniej, dlaczego pożyczki samochodowe działają w ten sposób.

Jak już wspomniano, miesięczne spłaty pożyczki w tym przykładzie wyniosłyby 254,96 USD. Odsetki zawarte w tej płatności są obliczane na podstawie kwoty, jaką jesteś winien z tytułu pożyczki. Tak więc, w przypadku pierwszej płatności tej pożyczki, Twoje odsetki będą równe części 10% rocznych odsetek naliczonych w pierwszym miesiącu od pełnej kwoty, którą pożyczasz, co oznacza, że ​​musisz zapłacić odsetki w wysokości 10% / 12 miesięcy za pełne 12 000 USD. Zatem kwota odsetek, które zapłacisz za pierwszą płatność, wynosi 100 USD [100 USD = 10% / 12 miesięcy * 12 000 USD). W związku z tym przy pierwszej płatności spłacisz swój kapitał o 154,96 USD [154,96 USD = 254,96 USD – 100 USD].

W przypadku płatności za drugi miesiąc zapłacisz nieco mniejsze odsetki, ponieważ płatność za pierwszy miesiąc spłaci kapitał o 154,96 USD. Zatem druga rata będzie zawierała 98,71 dolara odsetek [98,71 dolara = (10% / 12 miesięcy) * (12 000 – 154,96 dolara)] i spłacę kapitał o 156,26 dolara [156,26 dolara = 254,96 dolara – 98,71 dolara].

W ten sposób, gdy spłacasz kredyt samochodowy, kwota odsetek, które płacisz, maleje, a kwota kapitału, którą płacisz, rośnie, a miesięczna rata pozostaje taka sama. W naszym przykładzie poniższy wykres ilustruje, w jaki sposób w trakcie trwania pożyczki miesięczne odsetki spadłyby, podczas gdy kwota każdej płatności przyczynia się do spłaty kapitału, jeśli wszystkie miesięczne płatności są spłacane zgodnie z planem.

Żadna z tych krzywych nie jest linią prostą. Przeciwnie, linia opłat odsetkowych maleje w rosnącym tempie, podczas gdy linia wyświetlająca, jaką część kapitału pokrywa każda płatność, w rzeczywistości rośnie w rosnącym tempie. Ostatecznie zapłaciłbyś łącznie 15 298 USD [15 298 USD = 60 * 254,96 USD], z czego 3298 USD [3298 USD = 15 298 USD – 12 000 USD] pochodziło z odsetek.

Jak długość okresu mojego kredytu samochodowego wpływa na wysokość odsetek?

Ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że oprocentowanie nie jest jedynym czynnikiem, który wpływa na całkowitą kwotę odsetek, które płacisz za kredyt samochodowy. Długość okresu kredytowania samochodu odgrywa ważną rolę w tym, ile płacisz za samochód, bez względu na to, jakie masz oprocentowanie. Z reguły przy tej samej stopie procentowej im dłuższy okres, tym wyższe będą Twoje skumulowane odsetki.

Kontynuujmy powyższy przykład, aby zilustrować tę zasadę. Załóżmy nadal, że finansujesz swój samochód w wysokości 12 000 USD za pomocą kredytu samochodowego, który wymaga spłaty 10% stopy procentowej. Masz jednak wybór między czteroletnią pożyczką (lub 48 miesięcy) a pięcioletnią pożyczką (lub 60 miesięcy), o której do tej pory mówiliśmy. Pożyczka na 48 miesięcy wymagałaby miesięcznych spłat w wysokości 304,35 USD, podczas gdy pożyczka na 60 miesięcy nadal wymagałaby płatności w wysokości 254,96 USD. Patrząc na miesięczną spłatę, możesz ulec pokusie wzięcia 60-miesięcznej pożyczki, ponieważ co miesiąc oszczędzasz pieniądze – a ta decyzja niekoniecznie jest zła. Mimo to powinieneś wziąć pod uwagę wpływ dodatkowych 12 miesięcy na odsetki, które zapłacisz w trakcie pożyczki. Pamiętaj, że od salda kredytu musisz zapłacić 10% odsetek, więc im dłużej jesteś winien pieniądze na swoim samochodzie,tym większe odsetki musisz zapłacić.

Poniższy wykres pokazuje, jak naliczane są odsetki w trakcie trwania każdej pożyczki.

Jak widać, łączne odsetki, które płacisz za 60-miesięczną pożyczkę, są wyższe niż w przypadku pożyczki na 48 miesięcy. Co więcej, pożyczka na 60 miesięcy wyrównuje się później niż pożyczka na 48 miesięcy, co oznacza, że ​​część każdej miesięcznej raty, która pokrywa miesięczne odsetki, jest większa w przypadku pożyczki na 60 miesięcy niż w przypadku pożyczki na 48 miesięcy. W sumie zapłaciłbyś odsetki w wysokości 2608,85 USD za 48-miesięczną pożyczkę w porównaniu z 3297,87 USD za 60-miesięczną pożyczkę.

W tym miejscu ważne jest, aby zauważyć, że możliwe jest dłuższe spłacanie kredytu samochodowego i nadal płacenie za samochód mniej niż w przypadku pożyczki na krótszy okres, jeśli długoterminowa pożyczka ma wystarczająco niższe oprocentowanie. Zrozumienie stóp procentowych i długości okresów pożyczki oraz ich interakcji jest ważne, jeśli rozważasz refinansowanie samochodu, ponieważ klienci refinansujący często zarówno wydłużają okres ich trwania, jak i zapewniają niższe stopy procentowe. Ponadto koncepcja, w jaki sposób długość okresu kredytu samochodowego wpływa na skumulowane odsetki, ma ważne konsekwencje dla tego, jak możesz zaoszczędzić pieniądze na obecnym kredycie samochodowym.

Jak zmniejszyć oprocentowanie mojej pożyczki samochodowej?

Ponieważ miesięczne oprocentowanie zależy od tego, ile nadal jesteś winien pożyczki, możesz zmniejszyć odsetki, dokonując nieplanowanych płatności, które obniżają saldo pożyczki. Dokonując nieplanowanych płatności, angażujesz się w przyspieszoną spłatę kredytu samochodowego, co zmniejszy całkowitą kwotę odsetek, które płacisz w trakcie pożyczki i może pomóc w spłacie pożyczki szybciej niż pierwotnie planowano.

Spłacanie długu, takiego jak wcześniejsza pożyczka samochodowa, jest na ogół dobrą rzeczą, ponieważ w rezultacie płacisz mniej odsetek. Jednak przed podjęciem decyzji o dokonaniu niezaplanowanych płatności należy zawsze wziąć pod uwagę całą swoją sytuację finansową. Oczywiście, aby dokonać takiej płatności, musisz mieć dodatkową gotówkę, ale nawet jeśli to zrobisz, musisz zadać sobie pytanie, czy możesz lepiej wykorzystać te dodatkowe pieniądze. Na przykład, jeśli jesteś winien pieniądze na karcie kredytowej, prawdopodobnie lepiej spłacisz saldo tej karty przed dokonaniem nieplanowanej spłaty kredytu samochodowego. Ostatecznie powinieneś dokładnie rozważyć, czy przyspieszona wypłata ma dla Ciebie sens.

Jeśli nie możesz sobie pozwolić na comiesięczne dopłaty do kredytu samochodowego, ale na dłuższą metę nadal chciałbyś płacić mniej za samochód i / lub zmniejszyć miesięczne raty, możesz rozważyć refinansowanie samochodu. Jeśli refinansujesz na niższą stopę procentową, w dłuższej perspektywie możesz zapłacić znacznie mniej za kredyt samochodowy i zmniejszyć miesięczne raty.

Chcesz zaoszczędzić na płatności za samochód?

Jak podatki wpływają na odsetki od kredytu samochodowego, które płacę?

Chociaż podatki są ogólnie skomplikowaną kwestią i należy je opracować indywidualnie, koncepcja wpływu podatków na kredyt samochodowy jest prosta. Kupując samochód, naliczany jest podatek od ceny kupowanego samochodu, co oznacza, że ​​kwota należnego podatku jest dodawana bezpośrednio do kwoty pożyczki. Tak więc, jeśli chcesz kupić samochód za 20 000 USD i jesteś winien podatek w wysokości 8%, wówczas będziesz winien 1600 USD [1600 USD = 20 000 USD * 8%] podatku, a zatem będziesz potrzebować kredytu samochodowego w wysokości 21 600 USD.

Zwróć uwagę, że Twoja stawka podatkowa nie zmieni stopy procentowej, jaką będziesz winien za pożyczkę. Jednak kwota, którą musisz pożyczyć, aby opłacić podatki, zostanie uwzględniona w kwocie pożyczonej od pożyczkodawcy, a od pełnej kwoty pożyczki będziesz musiał zapłacić odsetki. Twoje podatki nie zwiększają stopy procentowej, ale zwiększają saldo pożyczki, na którym opierają się Twoje odsetki.

Niestety podatki są częścią życia i są nieuniknione. Mimo to ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób stawka podatku wpłynie na twoją pożyczkę samochodową.

Co oznacza RRSO dla kredytu samochodowego?

Kupując kredyty samochodowe, karty kredytowe i inne usługi finansowe, prawdopodobnie spotkałeś się z terminem RRSO. APR to „Annual Percentage Rate”. Jest to roczna stawka opłaty finansowej, którą płacisz za pożyczkę lub linię kredytową. W przypadku pożyczek samochodowych APR to stawka, którą płacisz, uwzględniająca odsetki oraz wszystkie inne opłaty, które musisz zapłacić, aby otrzymać pożyczkę.

Aby wyjaśnić, ile zapłacisz z tytułu odsetek, a ile zapłacisz w postaci odsetek i opłat, dokumenty dotyczące kredytu samochodowego będą prawdopodobnie miały dwie stawki. Każda stawka zawiera inne informacje o pożyczce, ale matematycznie są one takie same, ponieważ obie dają tę samą płatność (tę podaną w dokumentacji pożyczki) i obie wymagają zapłacenia tej samej kwoty za samochód przez cały okres pożyczkę.

Niższa z tych dwóch stóp to stopa procentowa lub stopa procentowa. Stawka ta określa wysokość odsetek, które zapłacisz za saldo pożyczki w ciągu roku.

Wyższa stawka będzie Twoją APR. RRSO uwzględnia całkowitą opłatę finansową, jaką płacisz z tytułu pożyczki w danym roku. Opłata finansowa składa się zarówno z odsetek, jak i przedpłaconych opłat finansowych, które są różnymi opłatami uwzględnionymi w kwocie pożyczki, które mogą obejmować różne opłaty pożyczkowe i odsetki narastające do dnia pierwszej spłaty pożyczki. Mimo że opłaty z tytułu przedpłaty są uwzględnione w kapitale pożyczki i tak naprawdę są „opłacane z góry”, nadal płacisz za te opłaty za samochód w trakcie trwania pożyczki, co sprawia, że ​​opłaty z góry bardziej przypominają odsetki. Pamiętaj, że fakt, że Twoja RRSO jest wyższa niż podana stopa procentowa, nie oznacza, że ​​pożyczkodawca zmienił warunki pożyczki, które oferuje.

Możesz myśleć o swoich dwóch stawkach w następujący sposób.

(Uwaga: „kwota pożyczki” to saldo kapitału pożyczki, czyli kwota pożyczki, którą pożyczasz. „Opłaty odsetkowe” to kwoty płacone w okresie 12 miesięcy).

(Uwaga: „kwota pożyczki” to saldo sfinansowanej kwoty lub kwota potrzebna do zakupu lub refinansowania samochodu. „Odsetki + opłaty z góry” to kwoty zapłacone w okresie 12 miesięcy).

Należy zauważyć, że chociaż te równania są pomocne w zrozumieniu tych dwóch współczynników, niekoniecznie odzwierciedlają sposób obliczenia tych dwóch współczynników. Możesz jednak przeczytać tutaj znacznie więcej o tym, jak działa APR , w tym o tym, jak korzystać z powyższych równań, aby poprawnie oszacować swoją notę ​​lub RRSO.