Dlaczego Twój wynik kredytowy różni się w zależności od tego, gdzie patrzysz

Category: Wyniki Fico
17 lutego 2021

Data modyfikacji: 15 września 2020 r

Jakie trzy liczby mają ogromny wpływ na Twoje życie, od możliwości uzyskania kredytu samochodowego lub hipoteki po szanse na odmowę wynajmu mieszkania lub pracy?

Mówię o twojej zdolności kredytowej.

Jeśli do tej pory nie zastanawiałeś się zbytnio nad swoją zdolnością kredytową, musisz zacząć śledzić swój wynik. W końcu istnieje wiele narzędzi (zarówno bezpłatnych, jak i płatnych) do tego. Większość z tych aplikacji może pomóc Ci poprawić swój wynik.

Najpierw porozmawiajmy o tym, czym dokładnie jest zdolność kredytowa.

Co to jest zdolność kredytowa?

Od momentu powstania w 1989 r. FICO® Score jest najczęściej stosowaną metodą oceny zdolności kredytowej. Wyniki FICO® są generowane przez zastrzeżony algorytm punktacji, który umożliwia pożyczkodawcom podejmowanie świadomych decyzji i chroni pożyczkobiorców przed nieuczciwą stronniczością. Dlatego FICO® jest uważane za standard branżowy.

Zakres oceny kredytowejPodstawowy zakres FICO® Score to 300-850. Wyższe jest lepsze, a wszystko powyżej 600 jest ogólnie uważane za „dobre. Pożyczkodawcy utożsamiają Twój wynik z poziomem ryzyka, które podejmą, udzielając Ci kredytu. Wyższy wynik oznacza mniejsze ryzyko i odwrotnie.

Dlatego twoja ocena kredytowa jest tak ważna, nie tylko dla zatwierdzenia kredytu, ale także dla takich kwestii, jak limit kredytowy i warunki pożyczki.

VantageScoreOstatnią rzeczą, którą powinieneś wiedzieć o ocenach kredytowych, jest to, że chociaż większość pożyczkodawców (90 procent według strony myFICO) używa wyników FICO®, istnieją również alternatywy.

Na przykład aplikacja Credit Sesame, z której korzystam, opiera swoje oceny kredytowe na modelu VantageScore. Niezależnie od modelu używanego przez Ciebie lub Twoich pożyczkodawców, Twoja ocena kredytowa jest w rzeczywistości trzema różnymi wynikami, z których każda opiera się na raportach kredytowych z trzech biur (Equifax, TransUnion i Experian).

Dlaczego mój wynik jest inny w zależności od tego, gdzie patrzę?

Jak wspomniano powyżej, Twoja ocena kredytowa może się nieznacznie różnić w zależności od agencji kredytowej, z której pochodzi, i zastosowanego algorytmu oceny.

Na przykład dziewięciopunktowa różnica między moimi dwoma wynikami może wynikać z faktu, że Equifax zgłasza nieco dłuższą historię i więcej kont niż TransUnion. Obejmuje to kartę kredytową Express Store, którą otworzyłem w 2002 roku, ale nie używałem jej od ponad dziesięciu lat. W moim raporcie Equifax znajduje się również więcej zamkniętych kont.

Kiedy ubiegasz się o kredyt, pożyczkodawca może użyć określonego wyniku (takiego jak FICO) lub średniej z Twoich różnych wyników (FICO i Vantage).

Skoncentruj się więc na tym, co możesz kontrolować: czynnikach, takich jak długość kredytu i historia płatności oraz wykorzystanie kredytu. Jeśli kryzys spowoduje spadek wyniku, możesz go odbudować w taki sam sposób, w jaki początkowo tworzyłeś i utrzymywałeś dobrą pozycję.

Jak obliczany jest Twój wynik

Według strony myFICO, Twój wynik „podsumowuje Twoją historię kredytową… na podstawie Twoich decyzji finansowych. Jak wspomniano powyżej, historia ta znajduje odzwierciedlenie w trzech raportach kredytowych.

Oto najczęstsze czynniki wykorzystywane w algorytmach oceny zdolności kredytowej:

Liczba trudnych zapytań w ciągu ostatnich dwóch latMa to miejsce, gdy ubiegasz się o kartę kredytową lub inny rodzaj pożyczki, a pożyczkodawca wyciąga raport kredytowy w ramach procesu podejmowania decyzji. Trudne zapytanie zwykle obniża Twój wynik, więc im więcej masz, tym większy wpływ.

Pozostają również w raportach kredytowych przez około dwa lata, więc zachowaj ostrożność i strategię, gdy musisz ubiegać się o nowe konta kredytowe.

Uzyskanie wstępnej zgody na kredyt hipoteczny lub kartę kredytową to zdecydowanie sprytny pomysł. Wstępne zatwierdzenie nie obniża Twojej zdolności kredytowej i daje większe szanse na ostateczne zatwierdzenie, więc nie na próżno będziesz gromadzić trudne zapytania.

Liczba i rodzaj kontAby zbudować historię kredytową i dobrą zdolność kredytową, musisz faktycznie skorzystać z kredytu. Większość młodych ludzi zaczyna od detalicznej karty kredytowej, pożyczki studenckiej lub innego rodzaju pożyczki (takiej jak pożyczka samochodowa), na którą podpisał się rodzic.

Dobrze jest mieć co najmniej kilka kont (ale niezbyt wiele), ważna jest też różnorodność. Kredytodawcy chcą zobaczyć, że bez problemów korzystałeś z różnych rodzajów kredytów. Jeśli szukasz swojej pierwszej karty kredytowej, zapoznaj się z naszymi rekomendacjami na rok 2019.

Długość historii kredytowejPod tym względem ogranicza Cię wiek, ale jedyną rzeczą, jaką możesz zrobić, jest otwarcie najstarszych kont. Nawet jeśli nie chcesz już używać swojej pierwszej karty kredytowej, ponieważ znalazłeś lepszą ofertę, dokonaj jednego zakupu co miesiąc i spłacaj, aby była otwarta.

Wykorzystanie karty kredytowejZnany również jako stosunek salda do limitu, jest to po prostu procent całkowitego limitu kredytowego używanego w danym momencie. 30 procent lub mniej to standardowa wartość, do której należy dążyć.

Wyższe wartości procentowe sygnalizują pożyczkodawcom, że masz problemy ze spłatą kart lub wydaniem więcej, niż zarabiasz, co jest potencjalnym ryzykiem.

Znaki obraźliweObejmują one szereg „sygnałów ostrzegawczych, od opóźnionych płatności rachunków po konta kredytowe w windykacji i wnioski o ogłoszenie upadłości. Te skazy mogą pozostać w Twoim raporcie do dziesięciu lat, więc staraj się ich unikać za wszelką cenę.

Prostym sposobem uniknięcia opóźnień w płatnościach jest skorzystanie z opcji automatycznej płatności na wszystkich kontach, od usług komunalnych po karty kredytowe.

Historia płatnościTerminowe opłacanie rachunków jest jednym z najważniejszych sposobów budowania i utrzymywania dobrej zdolności kredytowej. Nie ogranicza się to również do spłaty zadłużenia. Opóźnienia w płatnościach na konto mediów lub telefonu komórkowego mogą również obniżyć wynik.

Gdzie mogę znaleźć swoją zdolność kredytową?

Po przeczytaniu tego artykułu prawdopodobnie jesteś ciekawy swoich wyników i historii kredytowej. Oto, gdzie możesz je znaleźć:

Darmowe aplikacjeJak już wspomniałem, I Credit Sesame jest darmowy i pomaga łatwo sprawdzić swoją zdolność kredytową. Oprócz śledzenia wyników bardzo pomocne okazały się funkcje edukacyjne tej aplikacji.

Twoja karta kredytowaNiektóre banki udostępniają Ci Twój wynik FICO® Score jako bonus dla posiadacza karty.

Karty kredytowe Chase i Capital One to tylko dwaj emitenci, którzy oferują bezpłatną ocenę kredytową za pomocą swoich kart kredytowych.

Polecamy kartę Chase Sapphire Preferred®, która oferuje również 2X punktów za podróże i posiłki w restauracjach na całym świecie oraz jeden punkt za dolara wydanego na wszystkie inne zakupy.

Biura kredytowePrawo federalne uprawnia Cię do bezpłatnego rocznego raportu od każdej z trzech głównych agencji raportujących. Jednak nie obejmuje to bezpłatnej oceny kredytowej.

Aby uzyskać wynik od TransUnion, Experian lub Equifax, musisz zarejestrować się w jednym z ich miesięcznych planów subskrypcji. Ceny wahają się od 16,95 do 24,95 USD / miesiąc. Sprawdź naszą obszerną listę usług monitorowania kredytów i tożsamości.

Estymator punktów dla pieniędzy poniżej 30 latEstymator zdolności kredytowej

Podsumowanie

Twoja zdolność kredytowa różni się w zależności od tego, gdzie patrzysz, ale to nie jest powód do zmartwień. Po prostu skoncentruj się na zachowaniach związanych z budowaniem kredytu i wybierz sposób przeglądania i monitorowania swojego wyniku.

Bądź proaktywny w utrzymywaniu wyniku, a będziesz w dobrej formie, gdy przyjdzie czas na złożenie wniosku o pożyczkę na samochód lub dom lub skorzystanie z doskonałych ofert kart kredytowych dla osób o doskonałych wynikach.