Co to jest usprawnienie refinansowania

Co to jest usprawnienie refinansowania
Category: Oceny Zdolności
16 października 2020

20.07.2017 Kristin Demshki

PennyMac oferuje konsumentom opcje refinansowania typu „streamline” w celu uzyskania lepszych warunków kredytu hipotecznego bez skomplikowanego procesu kwalifikacji. Uproszczone programy refinansowania zazwyczaj pozwalają pożyczkobiorcom na ominięcie wielu tradycyjnych wymogów dotyczących kredytów hipotecznych, oferując minimalne wymagania w zakresie oceny zdolności kredytowej, brak nowych wycen, łatwiejszą weryfikację dochodów i aktywów oraz ograniczoną liczbę dokumentów. Ograniczenie pracy papierkowej często może ułatwić i przyspieszyć ten proces, dlatego nazywa się to „refinansowaniem strumieniowym”. Uproszczony refinansowanie odnosi się tylko do ilości dokumentacji i gwarantowanych warunków, które musi wykonać pożyczkodawca, i nie oznacza, że ​​nie ma żadnych kosztów. w transakcji.

Podstawowe programy refinansowania dostępne obecnie na rynku obejmują:

Te usprawnione programy refinansowania są dostępne dla konsumentów posiadających istniejącą pożyczkę FHA lub VA. Uproszczone opcje refinansowania nie są dostępne dla pożyczkobiorców, którzy są zainteresowani refinansowaniem do innego rodzaju pożyczki. Na przykład klient z tradycyjną pożyczką nie byłby w stanie skorzystać z programu refinansowania FHA Streamline.

Należy zauważyć, że chociaż FHA lub VA mogą nie wymagać od pożyczkodawców przeprowadzenia kilku weryfikacji, różni pożyczkodawcy mają różne zasady ograniczania własnego ryzyka. Na przykład PennyMac wymaga pewnego poziomu zatrudnienia, kredytu, dochodów i weryfikacji nieruchomości dla nowych klientów PennyMac, jednak wymagania te są nadal mniej rygorystyczne niż wymagania dotyczące programów pożyczek z pełną dokumentacją. Jeśli jesteś dotychczasowym klientem PennyMac, bardziej polegamy na posiadanej dokumentacji i Twojej dobrej pozycji z PennyMac.

Co to jest refinansowanie FHA Streamline?

Jedną z misji Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA) jest utrzymywanie i poszerzanie zakresu własności domów. W rezultacie FHA chce zachęcić właścicieli domów do refinansowania, jeśli mogą na tym skorzystać. FHA, kwalifikujące się do refinansowania usprawnionego bez kredytu, nie wymaga weryfikacji zatrudnienia, dochodów ani zdolności kredytowej – nawet kapitał własny nie jest wymagany.

Jak zakwalifikować się do refinansowania FHA Streamline?

FHA Streamline to doskonała opcja dla właścicieli domów z pożyczką FHA, którzy chcą zablokować jedną z historycznie niskich stóp procentowych. Istnieje jednak kilka kluczowych wymagań, które pożyczkobiorca musi spełnić, aby się zakwalifikować:

  • Twój kredyt hipoteczny musi już być pożyczką FHA
  • Musisz być na bieżąco ze spłatami kredytu hipotecznego (bez zaległości)
  • Musisz uzyskać wymierne korzyści z refinansowania; albo poprzez obniżenie stopy procentowej i / lub uzyskanie oszczędności poprzez zmianę warunków pożyczki.
  • Kredyt refinansowany nie może przekraczać pierwotnej kwoty kredytu.
  • Nie możesz skorzystać z refinansowania, aby uzyskać dostęp do gotówki

Należy zauważyć, że refinansowanie może skutkować zwiększeniem całkowitych opłat finansowych w okresie trwania pożyczki, nawet jeśli zmniejsza miesięczną kwotę spłaty kredytu hipotecznego. Dzieje się tak, ponieważ refinansowanie może ponownie uruchomić zegar amortyzacji, który resetuje łączną liczbę należnych miesięcznych rat kredytu hipotecznego. Dodatkowo istnieją koszty związane z refinansowaniem, które należy wziąć pod uwagę.

Jednak PennyMac zapewnia elastyczność w wyborze terminu spłaty nowego kredytu refinansowego, co może zapobiec wydłużeniu okresu spłaty kredytu hipotecznego. Chociaż wybranie krótszego okresu pożyczki może obniżyć kwotę odsetek płaconych w okresie obowiązywania nowej pożyczki, może nie obniżyć miesięcznej kwoty spłaty tak bardzo, jak może to zrobić nowa pożyczka terminowa na 30 lat. Specjaliści ds. Pożyczek PennyMac mogą omówić najlepsze opcje dla Twojej indywidualnej sytuacji.

FHA Streamline podtrzymuje składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Jeśli masz kredyt hipoteczny ubezpieczony przez FHA, to wiesz już o przepisach dotyczących spłaty ubezpieczenia hipotecznego. W przypadku FHA Streamline to wymaganie jest kontynuowane. Zanim zdecydujesz się na refinansowanie FHA Streamline, zechcesz zanotować datę zamknięcia początkowego kredytu hipotecznego. Dzieje się tak, ponieważ ta data określa koszt składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) i wpłynie na oszczędności związane z refinansowaniem:

  • Jeśli refinansujesz pożyczkę FHA zaciągniętą przed 1 czerwca 2009 r., Twoja roczna premia hipoteczna wyniesie 0,55% kwoty kredytu.
  • Jeśli refinansujesz pożyczkę FHA zaciągniętą po 1 czerwca 2009 r., Twoja roczna MIP może wynosić od 0,45% do 1,05% całkowitej kwoty pożyczki.

Na przykład, załóżmy, że zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na 200 000 USD przed 1 czerwca 2009 r. Twój roczny MIP kosztowałby około 1100 USD rocznie. Gdybyś go wyjął po 1 czerwca 2009 r., Twój roczny MIP kosztowałby około 1700 USD. Pamiętaj, aby porozmawiać z pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do obniżonej stawki MIP.

Inne „Low-Doc” Usprawnij opcje refinansowania

Podczas gdy opcje FHA Streamline są najbardziej powszechne, inne rodzaje programów pożyczkowych wspieranych przez rząd również oferują opcje Streamline Refinance z tą samą korzyścią w postaci ograniczonej dokumentacji.

VA Streamline Refinance / IRRRL

Ten program jest dostępny dla właścicieli domów z pożyczką mieszkaniową z gwarancją VA i jest również nazywany pożyczką refinansową z redukcją stopy procentowej VA (VA IRRRL). Podobnie jak FHA Streamline, VA IRRRL oferuje mniejszą zdolność kredytową, wymagania dotyczące dochodów i aktywów oraz ograniczoną liczbę dokumentów. Dodatkowo, jeśli masz pożyczkę VA IRRRL, wymóg ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest zniesiony, niezależnie od współczynnika LTV (Loan-to-Value).

Refinansowanie usprawnionej pomocy USDA

Chociaż ten program nie jest technicznie „Streamline Refinance”, ta pożyczka jest opcją „niższego dokumentu” dla właścicieli domów, którzy mają kredyt hipoteczny zabezpieczony przez USDA. Refinansowanie usprawnionej pomocy USDA różni się od programów FHA i VA Streamline, ponieważ wymaga dokumentacji zatrudnienia i dochodów, aby potwierdzić, że nadal jesteś pożyczkobiorcą o niskich lub średnich dochodach. Jednak USDA Streamlined-Assist Refinance nie wymaga weryfikacji kredytowej ani nowej oceny, dzięki czemu łatwiej jest zakwalifikować się niż programy pożyczkowe z pełną dokumentacją. W większości przypadków refinansowanie musi skutkować obniżeniem miesięcznej raty kredytu hipotecznego o 50 USD.

Usprawnij refinansowanie – podsumowanie

Streamline to termin opisujący pożyczki, w przypadku których wymagana jest ograniczona dokumentacja kredytowa pożyczkobiorcy i jej gwarancja. Streamline refinansowanie odnosi się tylko do ilości dokumentacji i gwarancji, jakie musi wykonać pożyczkodawca i nie oznacza, że ​​nie ma żadnych kosztów związanych z transakcją.

Streamline Refinance jest zazwyczaj łatwiejszą i przystępną opcją pożyczki dla wykwalifikowanych właścicieli domów. Przy minimalnych wymaganiach dotyczących gwarantowania kredytów programy te pozwalają pożyczkobiorcom uniknąć wielu kłopotów i pracy nóg tradycyjnej pożyczki refinansowej. Co najważniejsze, usprawnienie refinansowania daje właścicielom domów możliwość zabezpieczenia niskiego oprocentowania i efektywniejszego obniżenia miesięcznych płatności w porównaniu z tradycyjnym refinansowaniem.

Jeśli spełniasz wytyczne dotyczące usprawnienia refinansowania i chcesz obniżyć oprocentowanie i miesięczną spłatę kredytu hipotecznego *, skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą hipotecznym, aby zapytać o proces składania wniosku. Nie bój się poświęcać czasu na zadawanie pytań lub rozglądanie się za pożyczkodawcami w celu porównania stawek i opłat. Wymagania, opłaty i stawki różnią się w zależności od pożyczkodawcy, więc nawet jeśli jedna firma hipoteczna nie może pomóc, inna może być chętna do współpracy z tobą.

* Dzięki refinansowaniu istniejącej pożyczki całkowite opłaty finansowe mogą być wyższe przez cały okres pożyczki.

Chcesz wiedzieć, czy refinansowanie jest dla Ciebie odpowiednie? Porozmawiaj dziś z licencjonowanym specjalistą ds. Pożyczek w PennyMac i zobacz, czy refinansowanie Streamline jest właśnie dla Ciebie. Zadzwoń do nas pod numer (866) 549-3583.

Otrzymuj pomocne artykuły bezpośrednio w swojej skrzynce odbiorczej!