Co to jest ubezpieczenie kredytu na życie i czy jest ono potrzebne?

17 lutego 2021

Ubezpieczenie kredytu na życie może spłacić pożyczkę, jeśli umrzesz. Jednak zasięg często nie jest konieczny.

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi.

Zaciąganie pożyczki wiąże się z pewnym ryzykiem, zwłaszcza jeśli pożyczasz dużo pieniędzy. Ochrona innych przed obciążeniem swoich długów w przypadku śmierci może być naturalną troską. Jednak długi rzadko są dziedziczone, co oznacza, że ​​Twoi bliscy prawdopodobnie nie będą odpowiedzialni za Twoją pożyczkę.

Jednak w niektórych sytuacjach Twój dług może mieć negatywny wpływ na tych, których pozostawiasz. Ubezpieczenie kredytu na życie pomaga zmniejszyć to ryzyko, spłacając pożyczkodawcę, jeśli umrzesz przed spłatą pożyczki. Ale tego rodzaju ubezpieczenie nie zawsze jest konieczne i może być bardzo kosztowne. Zanim kupisz polisę, rozważ koszty i zbadaj alternatywy, takie jak terminowe ubezpieczenie na życie, które zwykle oferuje ten sam rodzaj ochrony za mniej.

Co to jest ubezpieczenie kredytu na życie?

Ubezpieczenie kredytu na życie spłaca pożyczkę, jeśli umrzesz przed uregulowaniem długu. Wartość nominalna polisy jest powiązana z kwotą kredytu; w miarę spłacania długu kwota pokrycia maleje. Jeśli umrzesz przed spłatą pożyczki, ubezpieczyciel spłaci pozostałą część zadłużenia.

Ubezpieczenie kredytu na życie tak naprawdę nie chroni Cię tak bardzo, jak chroni pożyczkodawcę. Twoje składki pozostają takie same przez cały okres obowiązywania polisy, niezależnie od tego, jak niewielka jest pożyczka. A pożyczkodawcy są prawie zawsze beneficjentami polis ubezpieczenia kredytu na życie, co oznacza, że ​​wypłata trafia bezpośrednio do nich – a nie do spadkobierców – jeśli umrzesz.

Rodzaje ubezpieczenia kredytuUbezpieczenie kredytu na życie to szczególny rodzaj ubezpieczenia kredytu, które wypłacane jest w przypadku śmierci. Inne rodzaje ubezpieczeń kredytu spłacają pożyczki w mniej ekstremalnych okolicznościach, takich jak przymusowe bezrobocie, inwalidztwo, kradzież lub zniszczenie mienia osobistego lub urlop.

Co obejmuje ubezpieczenie kredytu na życie?

Ubezpieczenie kredytu na życie może obejmować kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, pożyczki edukacyjne, kredyty bankowe lub inne rodzaje pożyczek. Ogólnie rzecz biorąc, kwota ubezpieczenia nie może przekraczać kwoty należnej z tytułu pożyczki.

Twój stan może ustalić maksymalne limity pokrycia dla polis ubezpieczenia kredytu na życie. Na przykład polisy ubezpieczenia kredytu na życie dla kredytów hipotecznych w Nowym Jorku zazwyczaj nie mogą przekraczać 220 000 USD. Dlatego też, jeśli Twój kredyt hipoteczny wynosi 440 000 USD, polisa ubezpieczenia kredytu na życie może pokryć tylko połowę kredytu.

Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenie kredytu na życie jest sprzedawane przez banki lub pożyczkodawców w momencie zaciągania pożyczki. Ale zazwyczaj nie musisz kupować ubezpieczenia, jeśli tego nie chcesz. W rzeczywistości, według Federalnej Komisji Handlu, pożyczkodawcy nie mogą odrzucić wniosku o pożyczkę na podstawie odmowy przez pożyczkobiorcę zakupu opcjonalnego ubezpieczenia kredytu. Ubezpieczenie kredytu bez Twojej wiedzy i zgody jest również niezgodne z prawem.

Alternatywy dla ubezpieczenia kredytu na życie

Kupując ubezpieczenie kredytu, żywotność kredytu nie jest jedyną opcją. Przed zakupem polisy rozważ następujące alternatywy.

Ubezpieczenie kredytu na życie a terminowe ubezpieczenie na życieStandardowe ubezpieczenie na życie może spłacić twoje pożyczki, jeśli umrzesz, i jest zwykle tańsze i bardziej elastyczne niż ubezpieczenie kredytu na życie. Świadczenie pośmiertne pozostaje niezmienione przez cały okres obowiązywania polisy i jest wypłacane niezależnie od kwoty kredytu.

Możesz również wybrać beneficjenta ubezpieczenia na życie dla swojej polisy terminowej. Oznacza to, że Twoi spadkobiercy – a nie pożyczkodawca – otrzymują pieniądze bez względu na to, jaką część pożyczki spłaciłeś, i mogą je wykorzystać na dowolny cel.

Istniejące ubezpieczenia na życieZamiast kupować większą ochronę, możesz wykorzystać istniejący termin lub stałe ubezpieczenie na życie do pokrycia kredytu. Pamiętaj, że pożyczkodawcy mogą chcieć zobaczyć dowód ubezpieczenia przed kontynuowaniem. Upewnij się również, że wygodnie przeznaczysz część środków z istniejącej polisy na pokrycie pożyczki, zwłaszcza jeśli kupiłeś polisę na pokrycie określonych wydatków.

Tradycyjne konto oszczędnościoweIstniejące rachunki oszczędnościowe lub inwestycyjne mogą stanowić świetną siatkę bezpieczeństwa finansowego. Jeśli środki na Twoim koncie oszczędnościowym mogą pomóc w pokryciu wszelkich niespłaconych długów po Twojej śmierci, możesz nie potrzebować ubezpieczenia.

Czy ubezpieczenie kredytu na życie jest dla Ciebie odpowiednie?

Prawdopodobnie nie potrzebujesz ubezpieczenia kredytu na życie, jeśli Twoim jedynym zmartwieniem jest spadek długu. Dzieje się tak dlatego, że po śmierci dług rzadko przechodzi na spadkobierców. Zamiast tego Twój majątek reguluje długi za pomocą Twoich aktywów. Jeśli nie ma wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie tego, co jesteś winien, dług zwykle nie jest spłacany, a członkowie rodziny nie muszą go spłacać.

Jednak zdarza się, że niespłacona pożyczka może mieć negatywny wpływ na planowanie nieruchomości. Ubezpieczenie na życie może być użytecznym narzędziem w następujących scenariuszach:

Nie chcesz, aby Twój majątek spłacał Twoje długi. Kiedy umrzesz, aktywa, za które pożyczyłeś pieniądze – na przykład samochód lub dom – mogą zostać sprzedane, aby spłacić pożyczkodawcę. Może to zmniejszyć kwotę pozostawioną Twoim spadkobiercom. Ubezpieczenie pożyczki obejmuje wszelkie zaległe płatności w przypadku śmierci, chroniąc dług poza majątkiem.

Chcesz chronić sygnatariuszy. Kiedy podpisujesz pożyczkę, jesteś w równym stopniu odpowiedzialny za dług. Ubezpieczenie kredytu na życie spłaca wszelkie zaległe długi w przypadku śmierci, usuwając ciężar z wszystkich pozostałych przy życiu współsygnatariuszy.

Mieszkasz w stanie własności wspólnotowej i chcesz chronić swojego współmałżonka. W stanach, w których obowiązuje prawo własności wspólnotowej, Twoje aktywa – i długi – zazwyczaj przechodzą na współmałżonka. Ubezpieczenie kredytu na życie spłaca kredyt, więc Twój współmałżonek nie musi. Arizona, Kalifornia, Idaho, Luizjana, Nevada, Nowy Meksyk, Teksas, Waszyngton i Wisconsin to stany, w których obowiązują wspólnotowe prawa własności.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu na życie?

Składki na ubezpieczenie kredytu na życie różnią się w poszczególnych stanach i zależą od wielkości i rodzaju pożyczki. Koszty mogą być wyższe niż w przypadku innych produktów ubezpieczenia na życie ze względu na dwa kluczowe czynniki:

Ubezpieczenie jest zazwyczaj gwarantowane, niezależnie od stanu zdrowia. Podobnie jak w przypadku większości polis ubezpieczeniowych na życie z gwarancją, ubezpieczyciele zazwyczaj pobierają wyższe składki, gdy nie znają Twojej historii medycznej, ponieważ zwiększa się ryzyko ubezpieczenia. Nie wszystkie ubezpieczenia kredytu na życie są objęte gwarancją. Twój wiek, stan zdrowia i status zatrudnienia mogą mieć wpływ na Twoje uprawnienia.

Pożyczkodawcy czasami włączają składki ubezpieczeniowe do spłaty kredytu. Może się to wydawać dobrym pomysłem, ale może Cię to kosztować więcej. Zasadniczo pożyczasz pieniądze, aby opłacić składki ubezpieczeniowe, co zwiększa odsetki, które płacisz.

Poniżej znajdują się przykładowe stawki roczne dla polis terminowych i kredytowych na życie w wysokości 50 000 USD dla osób zdrowych, na podstawie danych z Departamentu Instytucji Finansowych stanu Wisconsin.