Co to jest odpis i jaki ma wpływ na Twój kredyt?

17 lutego 2021

24 marca 2020 16:36 EDT

Jeśli w raporcie kredytowym widzisz termin „obciążenie, czas przygotować się i podjąć bezpośrednie działania w celu ochrony swojej zdolności kredytowej.

Obciążenie ma miejsce, gdy konsument finansowy nie spłaci kredytu przez określony czas, zwykle sześć miesięcy.

Dzieje się tak, ponieważ po 180 dniach braku spłaty kredytodawca uważa, że ​​nie może spłacić swojego długu, i odpisuje go jako nieściągalny. (Termin „odpisanie jest używany przez księgowych w celu uznania długu za nieściągalny).

Ponieważ historia płatności stanowi 35% całkowitej oceny kredytowej konsumenta, nie dokonywanie płatności i wywołanie obciążenia przez kredytodawcę może zrujnować zdolność kredytową.

Jak działają odpisy i co możesz zrobić, aby złagodzić szkody, a nawet zapobiec ich wystąpieniu? Przyjrzyjmy się bliżej temu problemowi.

Jak działa odpis

Po rozpoczęciu 180-dniowego braku płatności dostawca kredytu skontaktuje się z firmami sporządzającymi raporty kredytowe (tj. Experian ( EXPGY ), TransUnion ( TRU ) – Get Report and Equifax ( EFX ) – Get Report) i zgłosi brak -Zapłata. W odpowiedzi agencje oceniające zdolność kredytową zmienią język raportu kredytowego. Zamiast wyświetlać dane konto jako „konto w dobrej kondycji, przechodzi do innego obszaru znanego jako „pozycje ujemne lub konta ujemne.

W tym momencie następuje aktywacja odpisu, a raport kredytowy konsumenta – i ocena kredytowa – są uszkodzone.

To dopiero początek kłopotów finansowych konsumenta, gdy w raporcie kredytowym znajduje się odpis.

  • Po pierwsze, przedmiotowe saldo należności pozostaje w raporcie kredytowym, ale jest odnotowane jako odpis, co oznacza „niezapłacone.
  • Następnie zaległy dług zostaje przekazany firmie windykacyjnej. W raporcie kredytowym konsumenta niespłacony dług jest oznaczany jako „zero, ale konkretny zapis dotyczący odpisu pozostaje w raporcie kredytowym przez siedem lat, tak aby wszyscy wierzyciele i pożyczkodawcy mogli je zobaczyć.
  • O ile nie okaże się, że rozliczenie jest niedokładne (i błędy zdarzają się w raportach kredytowych, więc warto to sprawdzić), konsument nie może nic zrobić, aby usunąć obciążenie za ten siedmioletni okres.
  • Teraz, gdy kredytodawca lub pożyczkodawca przegląda raport kredytowy konsumenta, widzi zawiadomienie o spłacie i jest znacznie mniej prawdopodobne, że udzieli kredytu wierzycielowi.
  • Chociaż dłużnik może ostatecznie spłacić dług w całości, wpis o odpisie w jego raporcie kredytowym nie zniknie. Zamiast tego termin „odpisanie zostanie po prostu zastąpiony terminem „odpłata.Gdy zawiadomienie o odpisie wpłynie na raport kredytowy, nierzadko zdarza się, że ocena kredytowa spada do 100 punktów.

    Opłata nie jest ściągnięciem należności

    Chociaż odpis prowadzi do windykacji niezapłaconych rachunków, nie są one jednym i tym samym.

    To naprawdę kwestia czasu i czasu.

    W okresie poprzedzającym 180-dniowy termin, który powoduje odpisanie należności, wierzyciel jest świadomy braku płatności i prawdopodobnie wysłał liczne zawiadomienia i telefony, starając się spłacić zadłużenie. Ale brak zapłaty nie zmienia się w wydarzenie agencji windykacyjnej, dopóki nie nastąpi obciążenie.

    W tym momencie wierzyciel przedstawia firmę windykacyjną, która następnie kontaktuje się z pożyczkobiorcą telefonicznie, pocztą elektroniczną / listownie, a coraz częściej za pośrednictwem wiadomości tekstowej, i próbuje odzyskać niespłacony dług.

    Należy zwrócić uwagę, że faktyczne oznaczenie agencji windykacyjnej zostanie zapisane na koncie kredytowym konsumenta, co spowoduje dalsze obniżenie wyniku FICO tego użytkownika. Co więcej, reputacja branży agencji windykacyjnych w zakresie agresywności i nieustępliwości w windykacji należności jest w pełni zasłużona, co dodatkowo zwiększa presję na każdą sytuację dotyczącą spłaty kredytu.

    Naprawa scenariusza spłaty kredytu

    Gdy dojdzie do obciążenia, szkody są prawie wyrządzone i będziesz mieć problem z wynikiem kredytowym.

    Nie oznacza to jednak ignorowania pewnych działań, które mogą ograniczyć lub poważnie zmniejszyć wpływ obciążenia na zdolność kredytową.

    Poniższe strategie mogą w tym pomóc:

    Spłacić długTak, łatwiej powiedzieć niż zrobić, ale spłacaj niespłacony dług – nawet po rozpoczęciu odpisu.

    Po pierwsze, spłata zadłużenia związanego z kredytem to Twoja finansowa i prawna odpowiedzialność. Ignorowanie długu nie tylko szkodzi Twojej własnej sytuacji finansowej, ale także zwiększa koszty uzyskania kredytu dla innych pożyczkobiorców.

    Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawcy i wierzyciele nie zajmują się ponoszeniem strat. Gdy wierzyciele odpisują nieściągalny dług w drodze umorzenia, przenoszą go na innych klientów, podnosząc stawki i opłaty przy udzielaniu kredytu.

    W rezultacie, rezygnując raz na zawsze z zadłużenia konsumentów, nie tylko szkodzisz swojemu zdrowiu finansowemu, ale także zwiększasz presję finansową na przyjaciół, sąsiadów i innych konsumentów finansowych.

    Po drugie, spłata zadłużenia stworzy jaśniejszy obraz przyszłych wierzycieli – a oto dlaczego.

    Kiedy spłacasz dług, który był w trybie umorzenia, oznaczenie w raporcie kredytowym zmienia się na „spłacone obciążenie, co pozwala pożyczkodawcom i wierzycielom wiedzieć, że nawet jeśli zostałeś obciążony odpisem, ostatecznie naprawił dług. Jeśli wszystkie inne długi związane z kredytem są obsługiwane w odpowiednim czasie, osoby, które mają znaczenie – wierzycieli, uznają Cię za znacznie większe ryzyko kredytowe.

    Zakwestionuj obciążenie kredytoweJeśli uważasz, że obciążenie zostało dokonane przez pomyłkę, istnieją sposoby na zakwestionowanie wyznaczenia i przywrócenie prawidłowego stanu kredytu. Nie jest to łatwe, ale jeśli fakty są po Twojej stronie, jest to wykonalne.

    Te kroki będą niezbędne, aby ten proces mógł się rozpocząć.

    Wykonaj należytą starannośćSprawdź wszystkie negatywne pozycje w raporcie kredytowym, które prowadzą do obciążenia karty kredytowej. Wyciągnij odpowiednie dokumenty, takie jak zrealizowane czeki i wypłaty z konta bankowego od wierzyciela, który określa Twoje konto jako „spóźnione lub „niezapłacone.

    Przygotuj swoje cytaty i skontaktuj się z odpowiednimi agencjami kredytowymi pod następującym adresem kontaktowym:

    Będziesz musiał podać swoje dane osobowe, podane konto w raporcie kredytowym oraz wszelkie informacje, które wzmocnią Twoją sprawę w celu pomyślnego rozstrzygnięcia sporu. Jeśli masz problemy ze złożeniem sporu, zapoznaj się z tym przykładowym pismem w sprawie sporu kredytowego od Federalnej Komisji Handlu Stanów Zjednoczonych.

    Wyślij list do każdego wierzyciela lub wyślij wersję papierową przesyłką poleconą. Zrób kopię dla siebie, zanim to zrobisz.

    Spodziewaj się, że pismo w sprawie sporu o obciążenie kredytu zajmie maksymalnie 30 dni, zanim zostanie właściwie rozpatrzone. Proces trwa tak długo, jak agencja kredytowa przekazuje informacje o sporze dostawcy kredytu, który musi zbadać roszczenie.

    Firma sporządzająca raporty kredytowe prześle Ci odpowiedź, pozytywną lub negatywną.

    Jeśli spór zostanie rozstrzygnięty na Twoją korzyść, agencja kredytowa usunie obciążenie z Twojego raportu kredytowego i ponownie obliczy Twoją zdolność kredytową na Twoją korzyść. Jeśli spór zostanie odrzucony, obciążenie zostanie naliczone i wrócisz do spłaty długu tak szybko, jak to możliwe.

    Opłaty kredytowe na wynos

    Nikt nie chce widzieć obciążenia kredytowego w swoim raporcie kredytowym. To ostrzeżenie dla wierzycieli i problem dla wierzyciela będącego właścicielem odpisu.

    Uwolnienie się od opłat po otrzymaniu raportu kredytowego jest trudną wspinaczką. Dlatego najlepiej opłacać rachunki związane z kredytem tak szybko, jak to możliwe – to przede wszystkim najlepszy sposób na uniknięcie obciążenia rachunku.