Co się stanie, jeśli nie spłacisz federalnych pożyczek studenckich?

17 lutego 2021

Możesz wytrzymać tylko tak długo bez spłaty zadłużenia studenckiego.

Wiele osób bierze pożyczki studenckie, aby sfinansować swoją edukację. Ale co się stanie, jeśli po ukończeniu studiów nie będziesz w stanie zarządzać tymi miesięcznymi ratami pożyczki? Jeśli zaciągniesz pożyczki federalne na studia i będziesz zbyt długo nie dokonywać płatności, twoja pożyczka stanie się zaległa i ryzykujesz niewypłacalność. A to może mieć poważne konsekwencje.

Źródło obrazu: Getty Images

Co to jest zaległość pożyczki federalnej?

Kiedy zaciągasz pożyczki federalne na studia, musisz spłacać ten dług co miesiąc po zakończeniu okresu karencji. Jeśli jednak przegapisz płatność, Twoja pożyczka stanie się zaległa.

Teraz, jeśli szybko nadrobisz zaległą płatność, nie będzie to taka wielka sprawa. Ale kiedy zalegasz ze spłatą długu studenckiego przez 90 dni, zaryzykujesz zgłoszenie tej zaległości do trzech głównych biur kredytowych, co z kolei obniży twoją zdolność kredytową. Gdy to się stanie, następnym razem możesz mieć trudności z pożyczeniem pieniędzy.

Kiedy pożyczki federalne stają się niespłacalne?

Pożyczki, które pozostają zaległe ze spłatą zbyt długo, mogą zostać niespłacone. Oficjalnie uznaje się, że nie spłacasz federalnego długu studenckiego, gdy minęło 270 dni bez płatności. Należy pamiętać, że znak 270 dni dotyczy pożyczek federalnych, a nie prywatnych. Jeśli pożyczyłeś prywatnie, możesz zostać uznany za zalegającego z płatnością, gdy tylko przegapisz pojedynczą płatność (chociaż zwykle nie uważa się, że zalegasz z płatnością, dopóki nie minie trzy lub cztery miesiące bez płatności).

Konsekwencje niespłacania federalnych pożyczek studenckich

Gdy pożyczki federalne zostaną oficjalnie zaległe, rząd Stanów Zjednoczonych może nakazać natychmiastową spłatę całego salda pożyczki wraz z naliczonymi odsetkami od tej kwoty. W tym momencie nie jesteś już uprawniony do różnych zabezpieczeń pożyczkobiorców związanych z pożyczkami federalnymi, takich jak odroczenie, zwłoka lub możliwość skorzystania z planu spłaty uzależnionego od dochodów.

Jeśli nie możesz natychmiast spłacić pożyczki, rząd Stanów Zjednoczonych może w rzeczywistości odebrać ci pensję. Terazbędąotrzymywać powiadomienia na 30 dni, że płace mają zostać doprawione, a następnie będziesz mieć prawo do wnioskowania o przesłuchanie, żeby go odwołać. Ale jeśli nie jesteś w stanie zaktualizować spłat pożyczki, rząd będzie mógł zająć część twojego wynagrodzenia. To samo dotyczy zwrotu podatku – rząd może go odebrać, jeśli zalegasz z pożyczkami federalnymi.

Ponadto fakt, że nie spłacasz swojego długu studenckiego, zostanie zgłoszony głównym biurom kredytowym. I wiesz, co to oznacza – możesz pożegnać się ze swoim przyzwoitym wynikiem kredytowym, ponieważ będzie to ogromny hit. Kiedy to się stanie, powrót do zdrowia może zająć lata.

I jeszcze jedno – w niektórych przypadkach uczelnia, do której uczęszczałeś, może wstrzymać transkrypcję akademicką do czasu rozwiązania problemu pożyczki. Może to stanowić problem, jeśli starasz się o przyjęcie na studia podyplomowe lub potrzebujesz tych informacji w innym celu (chociaż nie każda szkoła pójdzie tą drogą, a decyzja należy do każdej uczelni).

Wychodzenie z niewypłacalności

Po spłaceniu długu studenckiego najlepiej jak najszybciej wyjść z tej sytuacji i masz trzy opcje w tym zakresie. Pierwszym z nich jest spłacenie całego salda pożyczki, chociaż są szanse, że jeśli walczyłeś do tego stopnia, że ​​wpadłeś w zwłokę, ta opcja jest niedostępna.

Następną opcją jest zawarcie umowy rekompensaty kredytowej. W ramach tego rodzaju umowy posiadacz pożyczki będzie spłacał rozsądną miesięczną płatność, którą musisz dokonać dziewięć razy, aby wyjść z niewypłacalności. Ta miesięczna rata będzie równa 15% Twojego rocznego dochodu uznaniowego, podzielona przez 12.

Dochód uznaniowy to kwota skorygowanego dochodu brutto (podana w ostatnim federalnym zeznaniu podatkowym), która przekracza 150% wytycznych dotyczących ubóstwa dla wielkości Twojej rodziny i stanu. Oznacza to, że jeśli Twój dochód uznaniowy wynosi 40000 USD, będziesz patrzeć na miesięczną płatność w wysokości 500 USD (40 000 USD x 15% = 6000 USD; 6000 USD / 12 = 500 USD).

Niestety, Twoje zarobki będą nadal zajęte podczas dokonywania tych dziewięciu wypłat w ramach umowy rehabilitacyjnej. Nie tylko to, ale wszelkie płatności, które są uważane za przymusowe (takie jak wypłaty w formie wynagrodzenia zajęciowego) nie wliczają się do dziewięciu wymaganych świadczeń rehabilitacyjnych.

Trzecią opcją wyjścia z niewypłacalności jest konsolidacja zaległej federalnej pożyczki studenckiej w bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną. Ta opcja jest dostępna tylko wtedy, gdy wziąłeś co najmniej jedną inną pożyczkę kwalifikującą się do tego programu. Jeśli tego nie zrobisz i nie możesz spłacić całego salda pożyczki, będziesz musiał skorzystać z planu rehabilitacji.

Ale jeśliuprawnieni do bezpośredniego konsolidacji kredytu, trzeba zgodzić się na spłatę tego kredytu w ramach nowego planu spłaty dochodowego napędzane, albo zrobić trzy kolejne, terminowość, dobrowolnych wpłat na temat tego kredytu przed konsolidacja go. Jeśli zdecydujesz się na to drugie rozwiązanie, o kwocie płatności zadecyduje posiadacz pożyczki, ale zostanie ona ograniczona do rozsądnej liczby w oparciu o Twoje dochody.

Gdy Twoja nowa bezpośrednia pożyczka konsolidacyjna zostanie uruchomiona, będziesz mieć możliwość dalszego spłacania jej w ramach planu spłaty opartego na dochodach.

Odzyskiwanie pożyczki studenckiej w federalnym przypadku

Łatwość, z jaką możesz odzyskać równowagę po niespłaceniu federalnej pożyczki studenckiej, będzie zależeć od ścieżki, którą wybierzesz, aby z niej wyjść. Jeśli wypełnisz swoje zobowiązania wynikające z umowy rehabilitacyjnej, Twoja pożyczka nie będzie już uważana za zalegającą z płatnością, co oznacza, że ​​wszelkie rekompensaty z tytułu wynagrodzenia, którym podlegałeś, zostaną wstrzymane. Ponownie będziesz kwalifikować się do planu spłaty uzależnionego od dochodów, odroczenia lub zwłoki. Co równie ważne, zapis Twojej niespłaconej pożyczki zostanie usunięty z Twojej historii kredytowej (chociaż w Twoim rejestrze nadal będą widoczne opóźnienia w płatnościach, które zostały zgłoszone przed faktycznym niewypłacalnością).

Jeśli skorzystasz z bezpośredniej pożyczki konsolidacyjnej, aby wyjść z niewypłacalności i wypełnić zobowiązania opisane powyżej, będziesz mieć jasność – co oznacza, że ​​Twoje zarobki nie będą już zajęte i będziesz mieć prawo do ochrony pożyczkobiorcy, takiej jak odroczenie i wyrozumiałość. Jednak to domyślne ustawienie pozostanie w Twoim raporcie kredytowym.

Uniknięcie niewypłacalności federalnego kredytu studenckiego

Oczywiście niespłacanie federalnych pożyczek studenckich nie jest czymś, co chcesz robić. Dlatego opłaca się wyprzedzić sytuację w momencie, gdy zaczniesz walczyć z płatnościami. Dobrą wiadomością jest to, że, jak wspomniano wcześniej, pożyczki federalne oferują szereg zabezpieczeń pożyczkobiorców, które sprawiają, że proces spłaty jest łatwiejszy w zarządzaniu, więc nie wahaj się ich realizować.

  • Plany spłaty uzależnione od dochodów: Jedną z opcji, które możesz zbadać, jest plan spłaty oparty na dochodach. W ramach jednego z tych planów miesięczne spłaty pożyczki studenckiej zostaną ponownie obliczone jako rozsądny procent Twojego dochodu (od 10% do 20%, w zależności od konkretnego planu spłaty, do którego się kwalifikujesz). Nie tylko to, ale jeśli będziesz trzymać się tego planu, pozostałe saldo pożyczki zostanie umorzone po 20 do 25 latach, nawet jeśli do tego czasu nie zniknie.
  • Odroczenie lub wyrozumiałość: jeśli naprawdę nie możesz sobie pozwolić na spłatę jakiejkolwiek kwoty z tytułu swoich pożyczek – powiedzmy, że straciłeś pracę lub napotkałeś inne trudności finansowe – możesz poszukać odroczenia lub wyrozumiałości. Obie opcje pozwalają na wstrzymanie płatności na pewien okres bez kary (co oznacza, że ​​nie zostaniesz uznany za zalegającego z długiem, jeśli nie spłacisz). Dzięki odroczeniu możesz uniknąć naliczania odsetek od niespłaconego salda pożyczki w okresie, w którym nie dokonujesz płatności. Dzięki wyrozumiałości zostaną naliczone odsetki.Odroczenie pozwala również na dłuższy okres bez płatności. Możesz odroczyć spłatę pożyczki na okres do trzech lat, jeśli kwalifikujesz się do tego, podczas gdy zwłoka pozwoli Ci przestać spłacać pożyczkę tylko na rok.

    Pamiętaj, że kiedy zaczynasz korzystać z planu spłaty opartego na dochodach lub szukasz ulgi poprzez odroczenie lub wyrozumiałość, często kończy się to przedłużeniem okresu spłaty pożyczki. Ale jeśli nie możesz nadążyć za bieżącymi płatnościami, jest to lepsze niż niespłacanie pożyczki.

    Nie zapominaj, że wszystkie powyższe dotycząfederalnychpożyczek studenckich. Jeśli brałeś prywatne pożyczki na studia, wspomniane programy nie istnieją, przynajmniej nie oficjalnie. Jednak nadal możesz skontaktować się z pożyczkodawcą i spróbować wynegocjować warunki spłaty. Twój pożyczkodawca może zgodzić się na ponowne obliczenie Twoich miesięcznych płatności, aby były bardziej przystępne, lub nawet pozwolić Ci na odroczenie płatności na pewien okres.

    Niespłacanie federalnych pożyczek studenckich to zła wiadomość. Jeśli nie możesz nadążyć za swoim długiem, zapoznaj się z wyżej wymienionymi zabezpieczeniami, zanim zrezygnujesz i całkowicie przestaniesz dokonywać płatności.