A Recourse vs. Hipoteka bez regresu

A Recourse vs. Hipoteka bez regresu
Category: Konto Bankowe
16 marca 2021

Co zrobić, jeśli mój dom jest wart mniej niż ja w czasie wykluczenia?

Status regresu kredytu hipotecznego ma duże znaczenie w przypadku przejęcia lub restrukturyzacji zadłużenia kredytu mieszkaniowego. Status ten określa, czy bank nadal będzie miał prawo do osobistego dochodzenia od Ciebie wszelkich niezapłaconych kwot, zazwyczaj po uzyskaniu zgody sądu. Jednak status regresu pożyczki zależy od kilku czynników, w tym od prawa stanowego.

Pożyczki regresowe

Pożyczka z regresem zawiera w umowie postanowienie, zgodnie z którym pożyczkodawca ma prawo dochodzić od pożyczkobiorcy wszelkich niezapłaconych kwot. Podczas gdy większość pożyczkobiorców woli, aby pożyczkodawca zrzekł się tego prawa, niektórzy zdecydują się podpisać hipotekę regresową, ponieważ jest ona często tańsza i łatwiejsza do uzyskania. Pożyczki regresowe są odpowiednie dla pożyczkobiorców posiadających stałe i stabilne źródło dochodu oraz wystarczającą płynność (oszczędności gotówkowe i inwestycje łatwo wymienialne na gotówkę). Mimo to kredyty z regresem stanowią największe finanso ryzyko w okresie boomu mieszkaniowego, kiedy ceny nieruchomości mieszkaniowych mają długą drogę do spadku po pęknięciu bańki.

Pożyczki bez regresu

W przeciwieństwie do pożyczki z regresem pożyczka bez regresu uniemożliwia pożyczkodawcy dochodzenie w przypadku zajęcia majątku osobistego. W takim przypadku jedynym środkiem zaradczym w przypadku niespłaconych długów jest odzyskanie zadeklarowanego zabezpieczenia. Na przykład w przypadku, gdy przejmiesz dom, pożyczkodawca może tylko odzyskać Twoją nieruchomość, sprzedać ją podczas aukcji przejęcia i wykorzystać wpływy ze sprzedaży na pokrycie strat. Twoja odpowiedzialność za dług kończy się tutaj, a pożyczkodawca nie może prawnie zobowiązać Cię do spłaty pozostałych niespłaconych długów. Ponieważ pożyczki bez regresu zwiększają ryzyko dla pożyczkodawców, są one na ogół trudniejsze do uzyskania i droższe (wyższe stopy procentowe). Pożyczkobiorcy mogą obniżyć koszty, zwiększając kwotę zaliczki lub wyrażając zgodę na krótszy okres kredytowania.

Ocena braku

Orzeczenie w sprawie braku ma miejsce, gdy pożyczkobiorca nie spłaca kredytu i nie jest w stanie spłacić całkowitego salda. Zasadniczo dotyczy to pożyczek z regresem. W takim przypadku pożyczkodawca może mieć prawo złożyć wniosek o wydanie orzeczenia w sprawie uchybienia w lokalnym sądzie i uzyskać prawo do dochodzenia majątku osobistego pożyczkobiorcy w celu pokrycia strat. Prawo do orzeczenia w sprawie braków zależy od wielu czynników, w tym od prawa stanowego oraz od tego, czy istnieją dodatkowe zastawy. W przypadku wydania orzeczenia w sprawie braków pożyczkobiorca ponosi odpowiedzialność za wszelkie niespłacone długi i może mieć zajęte rachunki bankowe i wynagrodzenia.

Konsekwencje podatkowe pożyczki bez regresu

Jeśli pożyczkodawca zdecyduje się „umorzyć” niespłacone kwoty zadłużenia, pożyczkobiorca faktycznie uzyskuje dochód zgodnie z IRS. W związku z tym pożyczkobiorca będzie musiał uwzględnić kwotę umorzonego długu w swoich zeznaniach podatkowych. Jednak ustawa o umarzaniu długów hipotecznych z 2007 r. Stanowi, że podatnicy będący w związkach małżeńskich mogą wykluczyć do 2 milionów USD (1 milion USD w przypadku zawarcia związku małżeńskiego i składania osobnych dokumentów) umorzonego długu z dochodu, pod warunkiem że umorzony dług był spowodowany restrukturyzacją główne miejsce zamieszkania podatnika.

Więcej artykułów

Co to jest odpis z kredytu hipotecznego? →

Co to jest kredyt hipoteczny i weksel własny? →